Pada tahun 2020, utang mencapai sekitar 67,5% warga Brasil, menurut data yang dirilis oleh Konfederasi Nasional Perdagangan Barang, Jasa, dan Pariwisata. Dalam skenario ini, di tengah kekacauan finansial, bagaimana cara keluar dari hutang yang berlebihan?

Di tengah skenario pandemi yang sudah mencapai tingkat mengkhawatirkan di seluruh dunia, salah satu keputusan pertama yang harus diambil adalah memahami apa yang kita alami, untuk kemudian memulai proses penyelesaian utang pada tahun 2021.

Artinya, kita perlu memahami apa yang diwakilinya, penyebabnya, dan mengetahui jalan mana yang dapat diambil untuk memperbaiki situasi ini.

Jadi mari kita bicara tentang hutang, asal usulnya, dan kami juga akan memberikan beberapa tips agar Anda bisa keluar dari hutang.

Hutang berlebih dapat diartikan sebagai ketidakmungkinan keseluruhan debitur, yang merupakan individu, konsumen awam dan beritikad baik, untuk membayar seluruh hutang konsumennya saat ini dan di masa depan.

Pertama, mari kita peringatkan beberapa kriteria mengenai konsep utang berlebih ini.

Ringkasnya, hanya satu orang yang dapat berhutang secara berlebihan, yaitu MEI, badan hukum, dan orang lain tidak sesuai dengan konsep ini, karena mereka tidak akan terkena dampak dari kelebihan hutang tersebut.

Sebab, perusahaan-perusahaan tersebut bisa mengajukan pemulihan secara yudisial, hukum kebangkrutan, dan cara lain untuk memulihkan asetnya.

Hutang berlebih dibagi menjadi dua aspek: aktif Dia pasif.

Hutang berlebih aktif adalah kondisi di mana konsumen membelanjakan lebih banyak daripada pendapatannya.

Dengan kata lain, konsumenlah yang menggunakan seluruh kredit pada kartu, dan sudah mulai membelanjakan kredit bulan berikutnya juga, dengan mengumpulkan faktur.

Ada ketidaksadaran aktif, yaitu konsumen yang bertindak impulsif, namun tidak berniat melakukan wanprestasi kepada siapapun.

Artinya, pada saat pembelian, konsumen mempunyai harta untuk membayar utangnya. 

Ada juga sadar aktif, yaitu konsumen yang beritikad buruk, yaitu berhutang karena mengetahui bahwa ia tidak mampu melunasinya.

Hal ini penting, karena aset sadar, karena tidak beritikad baik, tidak layak mendapat perlindungan negara. 

Hutang berlebih lainnya adalah pasif, yaitu konsumen memperoleh utang karena faktor luar atau tidak dapat diduga, tanpa itikad buruk.

Artinya, konsumen melakukan pembelian meskipun mengetahui bahwa ia tidak akan mampu membayarnya.

Dalam skenario negara saat ini, kita dapat melihat bahwa kelebihan utang telah mencapai ratusan orang, di tengah pandemi.

Tidak dapat disangkal bahwa kredit telah menjadi penting bagi perekonomian, memperluas dan memasukkan konsumen ke dalam pasar konsumen.

Di sisi lain, kredit yang sama ini meluas dan juga memasukkan konsumen tersebut ke dalam daftar over-indebted atau berhutang.

Dengan demikian, konsumen yang berhutang adalah konsumen yang mempunyai utang yang telah jatuh tempo dan belum dibayar, sehingga namanya tercantum dalam SPC atau SERASA.

Meski terjadi, namun tetap ada harapan pembayaran bagi debitur tersebut, meski dalam jangka panjang.

Yang sudah terlilit hutang adalah konsumen yang tidak mengharapkan pembayaran, tanpa mengorbankan penghidupan mereka.

Artinya, dengan kebutuhan minimum untuk kelangsungan hidup, bahkan ada yang tidak memiliki kebutuhan minimum.

Di Brazil, seperti yang telah kami sebutkan, ratusan orang memiliki banyak hutang, jadi mari kita pahami lebih baik bagaimana mereka dapat melunasi hutangnya.

Menurut ketentuan pasal 54 RUU ini, kelebihan utang berarti:

“Ketidakmungkinan nyata dari konsumen, orang perseorangan, dengan itikad baik, membayar seluruh hutang konsumennya, yang harus dibayar dan telah jatuh tempo, tanpa mengurangi eksistensi minimumnya, berdasarkan ketentuan peraturan.”

Proyek ini memberikan contoh mengapa perlu untuk memisahkan konsumen yang berhutang dari konsumen yang terlalu banyak berhutang. 

Hal ini karena proyek ini memberikan solusi dan alternatif bagi konsumen yang memiliki hutang berlebihan sebagai dukungan, pencegahan dan pengobatan.

Artinya, perlakuan terhadap konsumen yang memiliki hutang berlebihan menjadi berbeda, karena kerentanan konsumen tersebut.

Pada tahun 2020, salah satu alternatif untuk mengatasi hutang yang berlebihan adalah bantuan darurat yang diberikan oleh Pemerintah Federal kepada konsumen.

Seperti yang kami sebutkan di atas, utang berlebih terjadi karena beberapa faktor, baik yang bersifat internal maupun yang disadari.

Atau juga oleh faktor eksternal yang tidak dapat diprediksi, misalnya:

Jadi, fakta-fakta ini disebut "kecelakaan hidup”, karena tidak dapat diprediksi.

Jadi, konsumen yang menjadi sasaran kecelakaan ini akhirnya terlilit hutang yang berlebihan, yang biasa disebut “bola salju”.

Contohnya adalah konsumen yang berhutang pada kartu kreditnya, dan mengambil pinjaman untuk melunasi kartu tersebut.

Dalam konteks tersebut, berikut beberapa tip yang mungkin dapat membantu Anda keluar dari bola salju tersebut.

Kami memisahkan 07 tips yang paling banyak ditunjukkan oleh para peneliti dan ekonom agar orang yang sangat berhutang budi dapat keluar dan merestrukturisasi kehidupan finansialnya. Periksa!

Ini adalah tip pertama untuk memulai kehidupan finansial baru Anda.

Artinya, pertama-tama buatlah daftar semua hutang Anda, beserta tanggal pembayarannya, untuk mengetahui juga penundaannya.

Masih dalam daftar ini, buatlah perbandingan suku bunga, serta kemungkinan negosiasi di masing-masing suku bunga.

Sebab, saat membandingkan utang, Anda bisa lebih tahu mana yang akan dinegosiasikan.

Saat membuat daftar, pilihlah kertas dan pena, karena para ekonom menganjurkan agar saat menulis, debitur akan dapat memvisualisasikan dengan lebih jelas sehingga dapat mengatur utangnya dalam pikiran.

Untuk mendapatkan kehidupan finansial yang sehat, Anda juga perlu mengingat bahwa ada pengeluaran yang tetap.

Artinya, selain pembayaran utang-utang lama, ada pula pengeluaran-pengeluaran baru yang bila tidak dibayar akan menjadi persoalan baru yang tertunda.

Kemudian, tuliskan pengeluaran-pengeluaran tetap seperti listrik, air, telepon, internet pada daftar lainnya, sehingga Anda mempunyai gambaran bagaimana perkembangan keuangan Anda.

Dalam konteks ini, seluruh pendapatan yang tersisa dari pengeluaran tetap harus diarahkan untuk melunasi pengeluaran yang belum dibayar.

Tip lainnya adalah setelah membuat kedua daftar tersebut, ingatlah apa prioritas Anda.

Sebab, tidak semua pengeluaran yang belum terbayar harus segera dibayar, utamakan yang jangka waktu penundaannya lebih lama atau bunganya lebih banyak.

Artinya, pilihlah untuk memprioritaskan pengeluaran seperti kartu kredit dan pembiayaan yang biasanya memiliki tingkat bunga lebih tinggi.

Jadi, kita sudah sampai pada tahap memulai proses renegosiasi utang.

Pada tahap ini, Anda sebaiknya mulai menghubungi kreditur, mengikuti daftar prioritas yang kami sebutkan di atas.

Jadi, teleponlah untuk mengajukan proposal dan juga menerima proposal, bersiaplah untuk negosiasi.

Namun tetap dalam urutan prioritas, usahakan untuk menghubungi para kreditur satu per satu untuk bisa melunasi utangnya.

Artinya, disarankan ada strategi dalam melakukan pembayaran, sehingga dicari solusi terbaiknya.

Tips ini ditujukan bagi konsumen yang masuk cerukan, dan belum mengetahui cara mengontrol diri saat menggunakan kartu kredit.

Itu karena, kita sudah tahu betapa jahatnya dia di tengah hutang, direkomendasikan untuk dibatalkan.

Tip lainnya juga adalah untuk dapat memulihkan cek yang buruk.

Dengan kata lain, hubungi toko tempat penerbitan cek tersebut, dan bawa ke lembaga keuangan masing-masing, agar cek negatif tersebut dapat dihapuskan.

Tip ini sangat penting. Sebab, tidak ada gunanya melakukan semua negosiasi dan tidak menghormati pembayaran utang.

Jadi, sebelum berbisnis dengan kreditor, cari tahu apakah Anda bisa menghormatinya, karena kewajiban sudah membawa masalah, tapi berbohong bahwa Anda akan membayar akan menjadi masalah baru.

Setelah berhasil melunasi semua hutang Anda, Anda akan menghadapi skenario keuangan baru yang harus dikembangkan.

Hal ini karena, jika ada biaya baru yang dikeluarkan dan tidak dibayar, skenario tersebut mungkin akan kembali terjadi, dan Anda akan dikucilkan di pasar.

Jadi, atur ulang kehidupan finansial Anda, tanamkan kebiasaan baik, dan lunasi pengeluaran pada tanggal jatuh tempo.

Tip bonusnya adalah Anda mencari bantuan badan publik di tengah bola salju utang yang semakin besar ini.

Salah satu badan tersebut adalah Kantor Pembela Umum, yang memberikan bantuan kepada masyarakat yang tidak mampu membayar utangnya.

Badan lainnya adalah PROCON, di mana konsumen akan dihadapkan pada pedoman keuangan, serta negosiasi yang akan dilakukan badan tersebut sebagai perantara antara konsumen dan kreditor.

Jadi, jika Anda berhutang berlebihan, hubungi badan-badan ini untuk mendapatkan panduan tentang apa yang bisa dilakukan.

Ini adalah peringatan penting bagi semua konsumen yang berhutang banyak: hutang Anda tidak akan habis masa berlakunya setelah 5 tahun.

Yang terjadi justru lembaga perlindungan kredit hanya bisa menjaga nama konsumen kurang lebih 5 tahun.

Setelah itu nama konsumen akan dicabut, namun hutangnya tidak terhapuskan, yang berlaku adalah penangguhan dengan kreditur yang bersangkutan.

Artinya, nama konsumen hanya dihapus dari sistem lembaga perlindungan kredit, namun utangnya tetap ada bahkan setelah jangka waktu tersebut.

Artinya, utang tersebut akan terus didaftarkan tidak hanya di bank asal, tapi juga di Bank Sentral, di SCS – Sistem Informasi Kredit.

Apabila setelah jangka waktu lima tahun konsumen mencoba mengajukan pinjaman atau kartu kredit ke bank lain, maka permohonan tersebut dapat ditolak.

Nah, lembaga-lembaga ini dapat berkonsultasi dengan SCR atas otorisasi debitur tersebut, dan ketika menyadari hutang tersebut, mereka akan dapat menolak permintaan tersebut.

Jadi konsumen yang ingin melunasi utangnya perlu waktu, dan yang terpenting, kesabaran.

Dan mengingat untuk menegosiasikan utang, cukup datang sendiri ke Kejaksaan atau Procon, atau bahkan ke pameran-pameran yang diadakan setiap tahun untuk renegosiasi utang.

Kami akan menanyakan sembilan pertanyaan kepada Anda, dan jika Anda menjawab YA untuk semuanya, atau sebagian besar, itu karena Anda terlalu banyak berhutang:

Jika Anda mendapati diri Anda dalam pertanyaan-pertanyaan ini, maka Anda termasuk di antara ratusan orang yang berhutang banyak, dan Anda harus segera mengikuti tips kami.

Untuk hari ini, mulailah dengan membuat daftar seluruh hutang Anda, dan sedikit demi sedikit ikuti tips lainnya. Semoga beruntung!

Ingin lebih banyak tip? Periksa langkah kami langkah lengkap bagaimana cara keluar dari hutang.