V roce 2020 dosáhl brazilský dluh kolem 67,51 TP3T podle údajů zveřejněných Národní konfederací obchodu ve zboží, službách a cestovním ruchu. Jak se v tomto scénáři, uprostřed finančního chaosu, můžete dostat z předlužení?

Uprostřed pandemického scénáře, který dosáhl alarmujících úrovní po celém světě, je jedním z prvních rozhodnutí, které je třeba učinit, abychom porozuměli tomu, co zažíváme, abychom mohli v roce 2021 zahájit proces vyrovnání dluhů.

Jinými slovy, musíme porozumět tomu, co představuje, její příčiny a vědět, jakými cestami lze tuto situaci zlepšit.

Pojďme si tedy povědět něco o dluhu, jeho původu a také vám přineseme pár tipů, jak se dluhů zbavit.

Předluženost lze definovat jako globální neschopnost dlužníka, který je fyzickou osobou, spotřebitelem laikem a v dobré víře, uhradit všechny své současné i budoucí spotřebitelské dluhy.

Nejprve upozorněme na některá kritéria týkající se tohoto konceptu předlužení.

Zkrátka předlužit se může pouze fyzická osoba, tedy MEI, právnické osoby a jakákoliv jiná osoba do tohoto konceptu nezapadá, neboť nebude trpět důsledky předlužení.

Je to proto, že tyto společnosti mohou podat žádost o soudní vymáhání, úpadkové právo a další způsoby, jak získat zpět svůj majetek.

Předlužení se dělí na dva aspekty: aktivní to je pasivní.

Aktivní předlužení je takové, při kterém spotřebitel utrácí více, než vydělává.

Jinými slovy, je to spotřebitel, který využije veškerý kredit na kartě a začne utrácet i kredit následujícího měsíce a hromadí faktury.

Tam je aktivní nevědomí, což je spotřebitel, který jednal impulzivně, ale neměl v úmyslu někoho proplatit.

Jinými slovy, v době nákupu měl spotřebitel majetek na zaplacení svých dluhů. 

K dispozici je také vědomě aktivní, což je spotřebitel, který jedná ve zlé víře, to znamená, že má dluhy s vědomím, že je nebude schopen uhradit.

To je důležité, protože vědomý majetek si za to, že nejednal v dobré víře, nezaslouží ochranu státu. 

Další předlužení je pasivní, což je taková, ve které spotřebitel získává dluhy v důsledku vnějších nebo nepředvídatelných faktorů, aniž by ve zlé víře.

Jinými slovy, spotřebitelé nakupují, i když vědí, že za ně nebudou schopni zaplatit.

V současném scénáři země vidíme, že předlužení dosáhlo uprostřed pandemie stovek lidí.

Je nepopiratelné, že úvěry se staly nezbytnými pro ekonomiku, rozšiřují se a zahrnují spotřebitele na spotřebitelský trh.

Na druhou stranu se tento stejný úvěr rozšířil a také tyto spotřebitele zařadil na seznam předlužených či zadlužených.

Dlužným spotřebitelem je tedy ten, kdo má dluhy po splatnosti, neuhrazené, a proto jsou jeho jména zapsána do SPC nebo SERASA.

I když k tomu dojde, bude u těchto dlužníků stále existovat očekávání plateb, a to i v dlouhodobém horizontu.

Předlužení jsou ti spotřebitelé, kteří neočekávají platbu, aniž by ohrozili své živobytí.

Jinými slovy, s minimem nezbytným pro přežití někteří nemají ani minimum nutné pro přežití.

V Brazílii, jak jsme zmínili, jsou stovky lidí předlužené, pojďme tedy lépe pochopit, jak mohou splácet své dluhy.

Podle článku 54 tohoto zákona se předlužením rozumí:

„Zjevná nemožnost spotřebitele, fyzické osoby, v dobré víře uhradit všechny své spotřebitelské dluhy, splatné a splatné, aniž by to ohrozilo jeho existenční minimum, za podmínek nařízení.“

Tento projekt je příkladem toho, proč je nutné rozdělit zadlužené a předlužené spotřebitele. 

Projekt totiž těmto předluženým spotřebitelům přináší řešení a alternativy, jako je podpora, prevence a léčba.

Jinými slovy, zacházení s předluženými spotřebiteli se mění v důsledku zranitelnosti tohoto spotřebitele.

V roce 2020 byla jednou z alternativ předlužení mimořádná pomoc poskytovaná federální vládou spotřebitelům.

Jak jsme uvedli výše, k předlužení dochází v důsledku více faktorů, ať už vnitřních nebo vědomých faktorů.

Nebo také kvůli nepředvídatelným vnějším faktorům, například:

Tyto skutečnosti se tedy nazývají „životní nehody“, protože jsou nepředvídatelné.

Spotřebitelé, kteří jsou terčem těchto nehod, tedy nakonec upadají do nadměrného zadlužení, běžně nazývaného „sněhové koule“.

Příkladem toho je spotřebitel, který dluží kreditní kartě a na splacení karty si vezme půjčku.

V této souvislosti uvádíme několik tipů, které vám mohou pomoci dostat se z této sněhové koule.

Vyčlenili jsme 07 tipů, které výzkumníci a ekonomové nejvíce doporučují předluženým osobám, aby se dostali ven a restrukturalizovali svůj finanční život. Překontrolovat!

Toto je první tip, jak začít nový finanční život.

Jinými slovy, nejprve si udělejte seznam všech svých dluhů s daty plateb, abyste měli představu o zpožděních.

Stále na tomto seznamu proveďte srovnání úrokových sazeb a také případná jednání v každé z nich.

Je to proto, že porovnáním dluhů budete moci mít lepší představu o tom, se kterým z nich začít vyjednávat.

Při sestavování seznamu volte papír a tužku, protože ekonomové doporučují, že při psaní si jej zadlužený dokáže ještě jasněji vizualizovat a uspořádat si tak dluhy v mysli.

Chcete-li dosáhnout zdravého finančního života, musíte také pamatovat na to, že existují fixní výdaje.

Jinými slovy, kromě splácení starých dluhů existují také nové výdaje, které se v případě nezaplacení stanou novými nevyřízenými záležitostmi.

Fixní výdaje jako elektřina, voda, telefon, internet si tedy zapište do jiného seznamu, abyste měli představu, jak jsou na tom vaše finance.

V této souvislosti musí být veškerý příjem zbylý z fixních výdajů směřován na úhradu nezaplacených výdajů.

Dalším tipem je, že po vytvoření obou seznamů mějte na paměti, jaké jsou vaše priority.

Ne všechny nezaplacené výdaje totiž musí být uhrazeny ihned, upřednostněte ty s delším zpožděním nebo větším úrokem.

Jinými slovy, upřednostněte výdaje, jako jsou kreditní karty a financování, které mívají vyšší úrokové sazby.

Dostali jsme se tedy do fáze zahájení procesu opětovného projednání dluhu.

V této fázi byste měli začít kontaktovat věřitele podle seznamu priorit, který jsme uvedli výše.

Takže volejte k předkládání návrhů a také přijímejte návrhy, buďte připraveni k jednání.

Pokuste se však stále v pořadí podle priority kontaktovat své věřitele, jeden po druhém, abyste byli schopni splatit své dluhy.

Jinými slovy, doporučuje se, aby existovala strategie pro provádění plateb, a tedy hledání nejlepších řešení.

Tento tip je pro spotřebitele, kteří mají uzavřený kontokorent a nevědí, jak se ovládat při používání kreditní karty.

To proto, že už víme, jak velký darebák může být uprostřed dluhů, a doporučuje se to zrušit.

Dalším tipem je možnost získat zpět vrácené šeky.

Jinými slovy, obraťte se na obchody, kde byly šeky vystaveny, a předejte je příslušnému finančnímu ústavu, aby bylo možné negativní šek odepsat.

Tento tip je zásadní. Je to proto, že nemá smysl provádět všechna jednání a neplatit dluhy.

Než tedy začnete obchodovat s věřiteli, uvědomte si, zda to dokážete dodržet, protože povinnost již přináší problémy, ale lhaní, že zaplatíte, budou nové problémy.

Poté, co se vám podaří splatit všechny své dluhy, ocitnete se před novým finančním scénářem, který je třeba kultivovat.

Je to proto, že pokud vzniknou nové výdaje a nebudou zaplaceny, tento scénář by se mohl vrátit a na trhu se stanete zamračenými.

Takže restrukturalizovat svůj finanční život, pěstovat dobré návyky a splácet výdaje v plánovaných termínech.

Bonusovým tipem je, abyste uprostřed této dluhové sněhové koule hledali veřejné orgány o pomoc.

Jedním z těchto orgánů je Kancelář veřejného ochránce práv, která nabízí podporu lidem, kteří nejsou schopni splácet své dluhy.

Dalším orgánem je PROCON, kde bude spotřebitel čelit finančnímu poradenství a také jednání, které bude orgán zprostředkovávat mezi spotřebitelem a věřiteli.

Pokud jste tedy předluženi, obraťte se na tyto orgány, aby vám poradily, co lze dělat.

Toto je nutné varování pro každého předluženého spotřebitele: Váš dluh po 5 letech nepromlčí.

Ve skutečnosti se stane, že agentury pro ochranu úvěru mohou uchovávat jména spotřebitelů pouze po dobu přibližně 5 let.

Poté bude jméno spotřebitele odstraněno, dluh se však nepromíjí, to znamená, že převládá nevyřešený problém s příslušným věřitelem.

To znamená, že jméno spotřebitele je pouze odstraněno ze systému agentur pro ochranu úvěru, ale dluhy trvají i po uplynutí této doby.

Jinými slovy, dluh bude nadále evidován nejen v bance původu, ale i v centrální bance, v SCS – Úvěrovém informačním systému.

Pokud se spotřebitel po uplynutí pětileté lhůty pokusí požádat o úvěr nebo kreditní kartu u jiných bank, může být žádost zamítnuta.

Tyto instituce proto mohou konzultovat SCR se svolením daného dlužníka, a jakmile zjistí, že dluh je nesplacený, mohou žádost zamítnout.

Spotřebitelé, kteří chtějí splatit své dluhy, tedy budou potřebovat čas a především trpělivost.

A pamatujte na to, že při vyjednávání dluhů stačí zajít osobně na úřad veřejného ochránce práv nebo na Procon, nebo dokonce na veletrhy, které se konají každý rok, abyste dluhy znovu projednali.

Položíme vám devět otázek, a pokud na všechny nebo na většinu z nich odpovíte ANO, je to proto, že jste předluženi:

Pokud jste se přistihli, že si tyto otázky kladete, pak patříte mezi stovky předlužených lidí a je potřeba, abyste se našimi tipy okamžitě řídili.

Pro dnešek začněte tím, že si uděláte seznam všech svých dluhů, a postupně se řiďte dalšími radami. Hodně štěstí!

Chcete další tipy? Podívejte se na náš krok za krokem Dokončete krok, jak se zbavit dluhů.