Nel 2020, l'indebitamento ha raggiunto circa 67,5% dei brasiliani, secondo i dati diffusi dalla Confederazione nazionale del commercio di beni, servizi e turismo. In questo scenario, nel mezzo del caos finanziario, come uscire dal sovraindebitamento?

Nel pieno di uno scenario pandemico che ha raggiunto livelli allarmanti in tutto il mondo, una delle prime decisioni da prendere è capire cosa stiamo vivendo, per poi avviare un processo di ripianamento del debito nel 2021.

Bisogna cioè capire cosa rappresenta, le sue cause e sapere quali strade si possono intraprendere per migliorare questa situazione.

Parliamo quindi del debito, delle sue origini, e vi forniremo anche alcuni consigli per poter uscire dai debiti.

Il sovraindebitamento può essere definito come l'impossibilità complessiva del debitore, che sarà un individuo, consumatore laico e in buona fede, di pagare tutti i suoi debiti di consumo attuali e futuri.

Innanzitutto, mettiamo in guardia su alcuni criteri relativi a questo concetto di sovraindebitamento.

In sintesi, solo un individuo può essere sovraindebitato, cioè il MEI, la persona giuridica, e qualsiasi altra persona non rientra in questo concetto, poiché non subirà gli effetti del sovraindebitamento.

Questo perché queste società possono presentare istanza di recupero giudiziario, diritto fallimentare e altri modi per recuperare i propri beni.

Il sovraindebitamento si divide in due aspetti: attivo È passivo.

Il sovraindebitamento attivo è quello in cui il consumatore spende più di quanto guadagna.

In altre parole, è quel consumatore che utilizza tutto il credito della carta e inizia già a spendere anche il credito del mese successivo, accumulando fatture.

C'è la inconscio attivo, ovvero il consumatore che ha agito impulsivamente, ma non aveva intenzione di essere inadempiente nei confronti di nessuno.

Cioè, al momento dell'acquisto, il consumatore disponeva di beni per pagare i suoi debiti. 

C'è anche il attivo cosciente, ovvero il consumatore che agisce in malafede, cioè contrae debiti sapendo che non sarà in grado di ripagarli.

Questo è importante, perché il bene cosciente, per non aver agito in buona fede, non merita la tutela dello Stato. 

Un altro sovraindebitamento è il passivo, ovvero quello in cui il consumatore acquisisce debito a causa di fattori esterni o imprevedibili, senza malafede.

Cioè, il consumatore fa acquisti pur sapendo che non potrà pagarli.

Nello scenario attuale del Paese, possiamo vedere che il sovraindebitamento ha raggiunto centinaia di persone, nel mezzo della pandemia.

È indiscutibile che il credito è diventato essenziale per l’economia, espandendosi e inserendo i consumatori nel mercato dei consumi.

D'altra parte, questo stesso credito si è ampliato e ha incluso anche questi consumatori nell'elenco dei sovraindebitati o indebitati.

Pertanto, il consumatore indebitato è colui che ha debiti scaduti e non pagati e, pertanto, i suoi nomi vengono inseriti nell'SPC o SERASA.

Anche se ciò accade, per questi debitori ci sarà comunque un’aspettativa di pagamento, anche a lungo termine.

Già il sovraindebitato è quel consumatore senza aspettativa di pagamento, senza compromettere la propria sussistenza.

Cioè con il minimo necessario per sopravvivere, compreso, alcuni non hanno nemmeno il minimo necessario.

In Brasile, come abbiamo accennato, centinaia di persone sono fortemente indebitate, vediamo quindi di capire meglio come possono saldare i propri debiti.

Ai sensi dell’articolo 54 della presente legge, per sovraindebitamento si intende:

"L'impossibilità manifesta per il consumatore, persona fisica, in buona fede, di pagare tutti i suoi debiti di consumo, scaduti e scaduti, senza compromettere il suo minimo esistenziale, secondo i termini del regolamento."

Questo progetto esemplifica il motivo per cui è necessario dividere i consumatori indebitati da quelli sovraindebitati. 

Questo perché il progetto offre soluzioni e alternative per questi consumatori sovraindebitati come supporto, prevenzione e trattamento.

Cioè, il trattamento dei consumatori sovraindebitati diventa differenziato, a causa della vulnerabilità di questo consumatore.

Nel 2020, una delle alternative al sovraindebitamento sono stati gli aiuti d’emergenza forniti dal governo federale ai consumatori.

Come accennato in precedenza, il sovraindebitamento è dovuto a diversi fattori, sia interni che consci.

O anche da fattori esterni imprevedibili, ad esempio:

Pertanto, questi fatti sono chiamati "incidenti della vita”, perché sono imprevedibili.

Pertanto, i consumatori che sono vittime di questi incidenti finiscono per indebitarsi eccessivamente, comunemente chiamato “palla di neve”.

Un esempio di ciò è il consumatore che ha un debito con la sua carta di credito e chiede un prestito per saldare la carta.

In questo contesto, ecco alcuni suggerimenti che potrebbero aiutarti a uscire da quella valanga.

Separiamo 07 consigli tra i più indicati da ricercatori ed economisti affinché una persona super indebitata possa uscire e ristrutturare la propria vita finanziaria. Guardare!

Questo è il primo consiglio per iniziare la tua nuova vita finanziaria.

Cioè, in un primo momento, fai un elenco di tutti i tuoi debiti, con una data di pagamento, per avere un'idea anche dei ritardi.

Sempre in questo elenco, confronta i tassi di interesse e le possibili trattative in ciascuno di essi.

Questo perché, confrontando i debiti, puoi avere una visione migliore su quale avviare le trattative.

Quando fate la lista, optate per carta e penna, poiché gli economisti raccomandano che scrivendo, il debitore possa visualizzare ancora più chiaramente e così organizzare mentalmente i debiti.

Per avere una vita finanziaria sana, devi anche ricordare che ci sono spese fisse.

Cioè, oltre al pagamento dei vecchi debiti, ci sono anche nuove spese che, se non pagate, diventano nuove partite in sospeso.

Successivamente, annota in un altro elenco le spese fisse come elettricità, acqua, telefono, internet, in modo da avere un'idea di come stanno andando le tue finanze.

In questo contesto, tutto il reddito residuo delle spese fisse dovrebbe essere destinato a ripagare le spese non pagate.

Un altro consiglio è che, dopo aver creato entrambi gli elenchi, tieni presente quali sono le tue priorità.

Questo perché non tutte le spese non pagate devono essere pagate immediatamente, dare priorità a quelle con un periodo di ritardo più lungo o con più interessi.

Scegli cioè di dare priorità a spese come carte di credito e finanziamenti che solitamente hanno tassi di interesse più alti.

Siamo quindi arrivati alla fase di avvio del processo di rinegoziazione del debito.

A questo punto dovresti iniziare a contattare i creditori, seguendo l’elenco di priorità menzionato sopra.

Quindi, chiamate per proporre proposte e anche per ricevere proposte, essendo pronti per le trattative.

Tuttavia, sempre in ordine di priorità, cercare di entrare in contatto con i creditori, uno alla volta, per poter saldare i debiti.

Si raccomanda cioè che ci sia una strategia per effettuare i pagamenti e trovare così le soluzioni migliori.

Questo consiglio è per quei consumatori che hanno aperto lo scoperto e che non sanno come controllarsi quando utilizzano la carta di credito.

Questo perché sappiamo già quanto possa essere un cattivo in mezzo ai debiti, a cui viene consigliato di cancellarli.

Un altro consiglio è anche quello di riuscire a recuperare gli assegni sballati.

In altre parole, mettersi in contatto con i negozi dove sono stati emessi gli assegni e portarli al rispettivo istituto finanziario, in modo che gli assegni negativi possano essere stornati.

Questo suggerimento è fondamentale. Questo perché non ha senso condurre tutte le trattative e non onorare i pagamenti del debito.

Quindi, prima di fare qualsiasi affare con i creditori, informati se puoi onorarlo, perché il dovere porta già problemi, ma mentire che pagherai sarà nuovi problemi.

Dopo essere riuscito a saldare tutti i tuoi debiti, ti ritroverai di fronte ad un nuovo scenario finanziario, che dovrà essere coltivato.

Questo perché, se vengono sostenute nuove spese e non pagate, quello scenario potrebbe ripresentarsi e diventerai disapprovato sul mercato.

Quindi, ristruttura la tua vita finanziaria, coltivando buone abitudini e pagando le spese alle scadenze.

Un consiglio in più è di cercare aiuto da parte degli enti pubblici nel mezzo di questa valanga di debiti.

Uno di questi organismi è l'Ufficio del difensore pubblico, che offre sostegno alle persone che non sono in grado di pagare i propri debiti.

Un altro organismo è PROCON, dove il consumatore dovrà affrontare le linee guida finanziarie, nonché le negoziazioni che l'organismo fungerà da intermediario tra il consumatore e i creditori.

Quindi, se sei sovraindebitato, mettiti in contatto con questi enti per essere guidato su cosa si può fare.

Si tratta di un avviso necessario per tutti i consumatori sovraindebitati: il vostro debito non scade dopo 5 anni.

Ciò che in realtà accade è che gli enti di tutela del credito possono mantenere il nome dei consumatori solo per circa 5 anni.

Successivamente il nome del consumatore verrà ritirato, ma il debito non sarà condonato, cioè prevarrà il debito con il rispettivo creditore.

Ciò significa che il nome del consumatore viene cancellato solo dal sistema degli organismi di tutela del credito, ma i debiti permangono anche dopo tale periodo.

Il debito, cioè, continuerà ad essere registrato non solo presso la banca d'origine, ma anche presso la Banca Centrale, nel SCS – Sistema di Informazioni Creditizie.

Se, trascorso il quinquennio, il consumatore tenta di richiedere prestiti o carte di credito ad altre banche, la richiesta può essere respinta.

Ebbene, questi istituti potranno consultare l'SCR previa autorizzazione di quel debitore e, una volta realizzato quel debito in sospeso, potranno respingere la richiesta.

Quindi i consumatori che vogliono saldare i propri debiti avranno bisogno di tempo e, soprattutto, di pazienza.

E, ricordando che per negoziare i debiti basta recarsi personalmente alla Difensore del Pubblico o alla Procon, o anche alle fiere che si tengono ogni anno sulla rinegoziazione dei debiti.

Ti faremo nove domande e se rispondi SI a tutte, o alla maggior parte, è perché sei sovraindebitato:

Se ti sei trovato in queste domande, allora sei tra le centinaia di persone sovraindebitate, ed è necessario seguire subito i nostri consigli.

Per oggi, inizia facendo un elenco di tutti i tuoi debiti e, poco a poco, segui gli altri suggerimenti. Buona fortuna!

Vuoi ulteriori suggerimenti? Controlla il nostro passaggio passaggio completo su come uscire dal debito.