En 2020, el endeudamiento alcanzó alrededor de 67,5% de brasileños, según datos divulgados por la Confederación Nacional de Comercio de Bienes, Servicios y Turismo. En este escenario, en medio del caos financiero, ¿cómo salir del sobreendeudamiento?

En medio de un escenario de pandemia que ha alcanzado niveles alarmantes en todo el mundo, una de las primeras decisiones a tomar es entender lo que estamos viviendo, para luego iniciar un proceso de liquidación de deudas en 2021.

Es decir, necesitamos entender qué representa, sus causas y saber qué caminos se pueden tomar para mejorar esta situación.

Así que hablemos de la deuda, sus orígenes, y también te traeremos algunos consejos para que puedas salir de deudas.

El sobreendeudamiento se puede definir como la imposibilidad global del deudor, que será un consumidor individual, lego y de buena fe, de pagar todas sus deudas de consumo presentes y futuras.

En primer lugar, alertemos sobre algunos criterios sobre este concepto de sobreendeudamiento.

En resumen, sólo puede sobreendeudarse una persona natural, es decir, MEI, persona jurídica, y cualquier otra persona no encaja en este concepto, ya que no sufrirá los efectos del sobreendeudamiento.

Esto se debe a que estas empresas pueden solicitar la recuperación judicial, la ley de quiebras y otras formas de recuperar sus activos.

El sobreendeudamiento se divide en dos aspectos: activo Es pasivo.

El sobreendeudamiento activo es aquel en el que el consumidor gasta más de lo que gana.

Es decir, es ese consumidor que utiliza todo el crédito de la tarjeta, y ya empieza a gastar también el crédito del próximo mes, acumulando facturas.

Ahí está el inconsciente activo, que es el consumidor que actuó impulsivamente, pero que no tenía intención de incumplir con nadie.

Es decir, en el momento de la compra, el consumidor disponía de bienes para pagar sus deudas. 

También está el consciente activa, que es el consumidor que actúa de mala fe, es decir, contrae deudas sabiendo que no podrá saldarlas.

Esto es importante, porque el bien consciente, por no haber actuado de buena fe, no merece la protección del Estado. 

Otro sobreendeudamiento es el pasivo, que es aquella en la que el consumidor adquiere deuda por factores externos o imprevisibles, sin mala fe.

Es decir, el consumidor realiza compras aun sabiendo que no podrá pagarlas.

En el escenario actual del país, podemos ver que el sobreendeudamiento ha alcanzado a cientos de personas, en medio de la pandemia.

Es indiscutible que el crédito se ha vuelto fundamental para la economía, ampliando e insertando a los consumidores en el mercado de consumo.

Por otro lado, este mismo crédito se expandió y también incluyó a estos consumidores en la lista de sobreendeudados o endeudados.

Así, el consumidor deudor es aquel que tiene deudas vencidas, impagas, por lo que sus nombres se registran en el SPC o SERASA.

Aunque esto suceda, seguirá existiendo una expectativa de pago para estos deudores, incluso a largo plazo.

Ya el sobreendeudado es aquel consumidor sin expectativa de pago, sin comprometer su subsistencia.

Es decir, con lo mínimo necesario para sobrevivir, incluso, algunos ni siquiera tienen lo mínimo necesario.

En Brasil, como mencionamos, cientos de personas están muy endeudadas, así que comprendamos mejor cómo pueden pagar sus deudas.

En los términos del artículo 54 de este proyecto de ley, se entenderá por sobreendeudamiento:

“La imposibilidad manifiesta del consumidor, persona natural, de buena fe, de pagar la totalidad de sus deudas de consumo, exigibles y vencidas, sin comprometer su mínimo existencial, en los términos del reglamento”.

Este proyecto ejemplifica por qué es necesario dividir a los consumidores endeudados de los sobreendeudados. 

Esto porque el proyecto trae soluciones y alternativas para estos consumidores sobreendeudados como apoyo, prevención y tratamiento.

Es decir, se diferencia el tratamiento de los consumidores sobreendeudados, debido a la vulnerabilidad de este consumidor.

En 2020, una de las alternativas al sobreendeudamiento fueron las ayudas de emergencia entregadas por el Gobierno Federal a los consumidores.

Como mencionamos anteriormente, el sobreendeudamiento ocurre debido a varios factores, tanto internos como conscientes.

O también por factores externos impredecibles, por ejemplo:

Así, estos hechos se denominan "accidentes de la vida”, porque son impredecibles.

Entonces, los consumidores que son objeto de estos accidentes terminan en un sobreendeudamiento, comúnmente llamado “bola de nieve”.

Un ejemplo de esto es el consumidor que debe su tarjeta de crédito y toma un préstamo para pagar la tarjeta.

En ese contexto, aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a salir de esa bola de nieve.

Separamos 07 tips entre los más indicados por investigadores y economistas para que una persona súper endeudada salga y reestructure su vida financiera. ¡Verificar!

Este es el primer consejo para comenzar su nueva vida financiera.

Es decir, en un principio haz una lista de todas tus deudas, con fecha de pago, para tener también una idea de los retrasos.

Aún en esta lista, realice una comparativa de tasas de interés, así como posibles negociaciones en cada una de ellas.

Esto se debe a que, al comparar deudas, puede tener una mejor visión de cuál iniciar negociaciones.

A la hora de hacer la lista, opta por papel y bolígrafo, ya que los economistas recomiendan que al escribir, el deudor podrá visualizar aún más claramente y así organizar las deudas en la mente.

Para tener una vida financiera saludable, también debe recordar que existen gastos fijos.

Es decir, además del pago de viejas deudas, también hay nuevos gastos que, si no se pagan, se convierten en nuevas pendientes.

Luego, anota gastos fijos como luz, agua, teléfono, internet en otra lista, para que tengas una idea de cómo van tus finanzas.

En este contexto, todos los ingresos que sobran de los gastos fijos deben destinarse a pagar los gastos no pagados.

Otro consejo es que después de hacer ambas listas, tengas en cuenta cuáles son tus prioridades.

Esto se debe a que no todos los gastos impagos deben pagarse de inmediato, prioriza aquellos con mayor plazo de mora o más intereses.

Es decir, opta por priorizar gastos como tarjetas de crédito y financiamientos que suelen tener tasas de interés más altas.

Entonces, llegamos a la etapa de iniciar el proceso de renegociación de la deuda.

En esta etapa, debe comenzar a contactar a los acreedores, siguiendo la lista de prioridades que mencionamos anteriormente.

Entonces, llame para proponer propuestas y también recibir propuestas, estando listo para negociar.

Sin embargo, aún en orden de prioridad, intente ponerse en contacto con los acreedores, uno a la vez, para poder saldar las deudas.

Es decir, se recomienda que exista una estrategia para realizar los pagos, y así encontrar las mejores soluciones.

Este tip es para aquellos consumidores que ingresaron en sobregiro, y que no saben controlarse al momento de usar la tarjeta de crédito.

Eso es porque, ya sabemos cuán villano puede ser en medio de las deudas, y se recomienda cancelarlas.

Otro consejo es también poder recuperar cheques sin fondos.

En otras palabras, comuníquese con las tiendas donde se emitieron los cheques y llévelos a la institución financiera respectiva, para que los cheques negativos sean cancelados.

Este consejo es primordial. Eso es porque no tiene sentido hacer todas las negociaciones y no cumplir con los pagos de la deuda.

Entonces, antes de hacer cualquier negocio con los acreedores, infórmese si puede honrarlo, porque el deber ya trae problemas, pero mentir que pagará serán problemas nuevos.

Luego de lograr saldar todas tus deudas, te encontrarás frente a un nuevo escenario financiero, el cual deberás cultivar.

Esto se debe a que, si se incurre en nuevos gastos y no se pagan, ese escenario puede regresar y usted será mal visto en el mercado.

Entonces, reestructura tu vida financiera, cultiva buenos hábitos y paga los gastos en las fechas de vencimiento.

Un consejo adicional es que busque ayuda de organismos públicos en medio de esta bola de nieve de la deuda.

Uno de estos organismos es la Defensoría Pública, que ofrece apoyo a las personas que no pueden pagar sus deudas.

Otro organismo es PROCON, donde el consumidor se enfrentará a lineamientos financieros, así como negociaciones que el organismo intermediará entre el consumidor y los acreedores.

Entonces, si está sobreendeudado, póngase en contacto con estos organismos para que lo orienten sobre lo que se puede hacer.

Esta es una alerta necesaria para todos los consumidores sobreendeudados: su deuda no caduca a los 5 años.

Lo que realmente sucede es que los organismos de protección de crédito solo pueden conservar el nombre de los consumidores durante unos 5 años.

Después de eso, se retirará el nombre del consumidor, sin embargo, la deuda no se perdona, es decir, prevalece la pendencia con ese acreedor respectivo.

Esto significa que el nombre del consumidor se elimina solo del sistema de agencias de protección de crédito, pero las deudas continúan incluso después de ese período.

Es decir, la deuda seguirá siendo registrada no sólo en el banco de origen, sino también en el Banco Central, en el SCS – Sistema de Información Crediticia.

Si después del período de cinco años, el consumidor intenta solicitar préstamos o tarjetas de crédito de otros bancos, la solicitud puede ser denegada.

Pues bien, estas instituciones pueden consultar el SCR previa autorización de ese deudor, y, al darse cuenta de esa deuda pendiente, podrán denegar la solicitud.

Por lo que los consumidores que quieran saldar sus deudas necesitarán tiempo, y sobre todo, paciencia.

Y, recordando que para negociar las deudas, basta con acudir personalmente a la Defensoría Pública o Procon, o incluso a las ferias que se realizan cada año de renegociación de deudas.

Te haremos nueve preguntas, y si respondes SÍ a todas, o a la mayoría, es porque estás sobreendeudado:

Si se encontró con estas preguntas, entonces se encuentra entre los cientos de personas sobreendeudadas y debe seguir nuestros consejos de inmediato.

Para hoy, empieza por hacer una lista de todas tus deudas, y poco a poco, sigue los demás consejos. ¡Buena suerte!

¿Quieres más consejos? Consulta nuestro paso a paso paso completo que cómo salir de la deuda.