Το 2020, το χρέος των Βραζιλιάνων έφτασε περίπου τα 67,51 TP3T, σύμφωνα με στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η Εθνική Συνομοσπονδία Εμπορίου Αγαθών, Υπηρεσιών και Τουρισμού. Σε αυτό το σενάριο, μέσα στο οικονομικό χάος, πώς μπορείτε να ξεφύγετε από την υπερχρέωση;

Εν μέσω ενός σεναρίου πανδημίας που έχει φτάσει σε ανησυχητικά επίπεδα σε όλο τον κόσμο, μία από τις πρώτες αποφάσεις που πρέπει να ληφθούν είναι να κατανοήσουμε τι βιώνουμε, προκειμένου να ξεκινήσει μια διαδικασία ρύθμισης του χρέους το 2021.

Με άλλα λόγια, πρέπει να κατανοήσουμε τι αντιπροσωπεύει, τις αιτίες του και να γνωρίζουμε ποιους δρόμους μπορούμε να ακολουθήσουμε για να βελτιώσουμε αυτήν την κατάσταση.

Λοιπόν, ας μιλήσουμε για το χρέος, την προέλευσή του, και θα σας φέρουμε επίσης μερικές συμβουλές για να μπορείτε να απαλλαγείτε από το χρέος.

Η υπερχρέωση μπορεί να οριστεί ως η συνολική αδυναμία του οφειλέτη, ο οποίος είναι φυσικό πρόσωπο, λαϊκός καταναλωτής και καλή τη πίστη, να πληρώσει όλα τα τρέχοντα και μελλοντικά καταναλωτικά χρέη του.

Αρχικά, ας προειδοποιήσουμε για ορισμένα κριτήρια σχετικά με αυτήν την έννοια της υπερχρέωσης.

Εν ολίγοις, μόνο ένα άτομο μπορεί να είναι υπερχρεωμένο, δηλαδή η MEI, τα νομικά πρόσωπα και οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο δεν εντάσσονται σε αυτήν την έννοια, καθώς δεν θα υποστούν τις συνέπειες της υπερχρέωσης.

Αυτό συμβαίνει επειδή αυτές οι εταιρείες μπορούν να υποβάλουν αίτηση δικαστικής ανάκτησης, πτωχευτικού νόμου και άλλους τρόπους ανάκτησης των περιουσιακών τους στοιχείων.

Η υπερχρέωση χωρίζεται σε δύο πτυχές: ενεργός είναι παθητικός.

Η ενεργητική υπερχρέωση είναι αυτή στην οποία ο καταναλωτής ξοδεύει περισσότερα από όσα κερδίζει.

Με άλλα λόγια, είναι αυτός ο καταναλωτής που χρησιμοποιεί όλη την πίστωση της κάρτας και αρχίζει να ξοδεύει και την πίστωση του επόμενου μήνα, συσσωρεύοντας τιμολόγια.

Εκεί είναι το ενεργό ασυνείδητο, που είναι ο καταναλωτής που ενήργησε παρορμητικά, αλλά δεν είχε σκοπό να αδικήσει κανέναν.

Με άλλα λόγια, κατά τη στιγμή της αγοράς, ο καταναλωτής είχε περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τα χρέη του. 

Υπάρχει επίσης το συνειδητή ενεργή, που είναι ο καταναλωτής που ενεργεί κακόπιστα, χρωστάει δηλαδή χρέη γνωρίζοντας ότι δεν θα μπορέσει να τα ξεπληρώσει.

Αυτό είναι σημαντικό, διότι το συνειδητό περιουσιακό στοιχείο, επειδή δεν ενήργησε καλόπιστα, δεν αξίζει την προστασία του κράτους. 

Μια άλλη υπερχρέωση είναι η παθητικός, η οποία είναι εκείνη κατά την οποία ο καταναλωτής αποκτά χρέη λόγω εξωτερικών ή απρόβλεπτων παραγόντων, χωρίς κακή πίστη.

Με άλλα λόγια, οι καταναλωτές κάνουν αγορές παρόλο που γνωρίζουν ότι δεν θα μπορούν να τις πληρώσουν.

Στο σημερινό σενάριο της χώρας, βλέπουμε ότι η υπερχρέωση έχει φτάσει σε εκατοντάδες ανθρώπους, εν μέσω της πανδημίας.

Είναι αναμφισβήτητο ότι η πίστωση έχει καταστεί απαραίτητη για την οικονομία, επεκτείνοντας και συμπεριλαμβάνοντας τους καταναλωτές στην καταναλωτική αγορά.

Από την άλλη, η ίδια αυτή πίστωση επεκτάθηκε και συμπεριέλαβε και αυτούς τους καταναλωτές στη λίστα των υπερχρεωμένων ή υπερχρεωμένων.

Ως εκ τούτου, ως υπερχρεωμένος καταναλωτής είναι εκείνος που έχει ληξιπρόθεσμες, απλήρωτες οφειλές, και ως εκ τούτου, τα ονόματά τους καταχωρούνται στο SPC ή SERASA.

Παρόλο που αυτό συμβαίνει, θα υπάρχει ακόμη προσδοκία πληρωμής για αυτούς τους οφειλέτες, ακόμη και μακροπρόθεσμα.

Υπερχρεωμένοι είναι εκείνοι οι καταναλωτές που δεν έχουν καμία προσδοκία πληρωμής, χωρίς να διακυβεύεται η διαβίωσή τους.

Με άλλα λόγια, με το ελάχιστο απαραίτητο για την επιβίωση, κάποιοι δεν έχουν καν το ελάχιστο απαραίτητο για την επιβίωση.

Στη Βραζιλία, όπως αναφέραμε, εκατοντάδες άνθρωποι είναι υπερχρεωμένοι, οπότε ας καταλάβουμε καλύτερα πώς μπορούν να ξεπληρώσουν τα χρέη τους.

Σύμφωνα με το άρθρο 54 του νομοσχεδίου, υπερχρέωση σημαίνει:

«Η πρόδηλη αδυναμία του καταναλωτή, φυσικού προσώπου, να εξοφλήσει καλόπιστα το σύνολο των καταναλωτικών του οφειλών, ληξιπρόθεσμων και ληξιπρόθεσμων, χωρίς να διακυβεύεται το υπαρξιακό του ελάχιστο, σύμφωνα με τους όρους του κανονισμού.»

Αυτό το έργο εξηγεί γιατί είναι απαραίτητο να διαχωριστούν οι υπερχρεωμένοι και οι υπερχρεωμένοι καταναλωτές. 

Αυτό συμβαίνει γιατί το έργο φέρνει λύσεις και εναλλακτικές λύσεις σε αυτούς τους υπερχρεωμένους καταναλωτές όπως υποστήριξη, πρόληψη και θεραπεία.

Με άλλα λόγια, η αντιμετώπιση των υπερχρεωμένων καταναλωτών γίνεται διαφορετική, λόγω της ευπάθειας αυτού του καταναλωτή.

Το 2020, μια από τις εναλλακτικές λύσεις στην υπερχρέωση ήταν η έκτακτη βοήθεια που δόθηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση στους καταναλωτές.

Όπως αναφέραμε παραπάνω, η υπερχρέωση οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, είτε εσωτερικούς είτε συνειδητούς παράγοντες.

Ή επίσης λόγω απρόβλεπτων εξωτερικών παραγόντων, για παράδειγμα:

Έτσι, αυτά τα γεγονότα ονομάζονται «ατυχήματα ζωής», γιατί είναι απρόβλεπτα.

Έτσι, οι καταναλωτές που γίνονται στόχος αυτών των ατυχημάτων καταλήγουν να πέφτουν σε υπερχρέωση, που συνήθως αποκαλείται «χιονοπόλεμο».

Ένα παράδειγμα αυτού είναι ένας καταναλωτής που χρωστάει μια πιστωτική κάρτα και συνάπτει δάνειο για να εξοφλήσει την κάρτα.

Σε αυτό το πλαίσιο, ακολουθούν μερικές συμβουλές που μπορούν να σας βοηθήσουν να ξεφύγετε από αυτή τη χιονόμπαλα.

Διαχωρίσαμε 07 συμβουλές από τις πιο συνιστώμενες από ερευνητές και οικονομολόγους για ένα υπερχρεωμένο άτομο να ξεφύγει και να αναδιαρθρώσει την οικονομική του ζωή. Ολοκλήρωση αγοράς!

Αυτή είναι η πρώτη συμβουλή για να ξεκινήσετε τη νέα σας οικονομική ζωή.

Με άλλα λόγια, αρχικά κάντε μια λίστα με όλες τις οφειλές σας, με ημερομηνίες πληρωμής, για να έχετε και μια ιδέα για τις καθυστερήσεις.

Ακόμα σε αυτή τη λίστα, κάντε μια σύγκριση των επιτοκίων, καθώς και πιθανές διαπραγματεύσεις σε καθένα από αυτά.

Αυτό συμβαίνει επειδή, συγκρίνοντας τα χρέη, θα μπορείτε να έχετε μια καλύτερη ιδέα για το με ποιο να ξεκινήσετε τις διαπραγματεύσεις.

Όταν φτιάχνετε τη λίστα, επιλέξτε χαρτί και στυλό, καθώς οι οικονομολόγοι συνιστούν ότι όταν γράφει, το άτομο που χρωστάει θα μπορεί να το οπτικοποιήσει ακόμα πιο καθαρά και έτσι να οργανώσει τα χρέη στο μυαλό του.

Για να πετύχετε μια υγιή οικονομική ζωή, πρέπει επίσης να θυμάστε ότι υπάρχουν πάγια έξοδα.

Με άλλα λόγια, εκτός από την πληρωμή παλαιών οφειλών, υπάρχουν και νέα έξοδα που αν δεν πληρωθούν θα γίνουν νέες εκκρεμότητες.

Σημειώστε, λοιπόν, πάγια έξοδα όπως ρεύμα, νερό, τηλέφωνο, ίντερνετ σε μια άλλη λίστα, ώστε να έχετε μια ιδέα για το πώς πάνε τα οικονομικά σας.

Στο πλαίσιο αυτό, όλα τα έσοδα που απομένουν από τα πάγια έξοδα πρέπει να κατευθύνονται στην εξόφληση των μη καταβληθέντων δαπανών.

Μια άλλη συμβουλή είναι ότι αφού κάνετε και τις δύο λίστες, να έχετε κατά νου ποιες είναι οι προτεραιότητές σας.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι δεν πρέπει να πληρώνονται άμεσα όλα τα απλήρωτα έξοδα, δώστε προτεραιότητα σε αυτά με μεγαλύτερη περίοδο καθυστέρησης ή περισσότερους τόκους.

Με άλλα λόγια, επιλέξτε να δώσετε προτεραιότητα σε δαπάνες όπως πιστωτικές κάρτες και χρηματοδότηση που τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια.

Άρα, έχουμε φτάσει στο στάδιο της έναρξης της διαδικασίας επαναδιαπραγμάτευσης του χρέους.

Σε αυτό το στάδιο, θα πρέπει να αρχίσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές, ακολουθώντας τη λίστα προτεραιότητας που αναφέραμε παραπάνω.

Καλέστε λοιπόν να προτείνετε προτάσεις και επίσης να λαμβάνετε προτάσεις, όντας έτοιμοι για διαπραγματεύσεις.

Ωστόσο, με σειρά προτεραιότητας, προσπαθήστε να επικοινωνήσετε με τους πιστωτές σας, έναν κάθε φορά, για να μπορέσετε να εξοφλήσετε τα χρέη σας.

Με άλλα λόγια, προτείνεται να υπάρχει μια στρατηγική για την πραγματοποίηση πληρωμών και άρα την εξεύρεση των καλύτερων λύσεων.

Αυτή η συμβουλή είναι για εκείνους τους καταναλωτές που έχουν συνάψει υπερανάληψη και δεν ξέρουν πώς να ελέγξουν τον εαυτό τους όταν χρησιμοποιούν την πιστωτική τους κάρτα.

Αυτό συμβαίνει επειδή γνωρίζουμε ήδη πόσο κακός μπορεί να είναι εν μέσω χρέους, και συνιστάται να ακυρωθεί.

Μια άλλη συμβουλή είναι να μπορείτε να ανακτήσετε επιταγές που έχουν αναπηδήσει.

Επικοινωνήστε δηλαδή με τα καταστήματα που εκδόθηκαν οι επιταγές και πηγαίνετε στο εκάστοτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ώστε να διαγραφεί η αρνητική επιταγή.

Αυτή η συμβουλή είναι απαραίτητη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι δεν έχει νόημα να διεξάγονται όλες οι διαπραγματεύσεις και να μην τηρούνται οι πληρωμές του χρέους.

Επομένως, πριν κάνετε οποιαδήποτε συναλλαγή με πιστωτές, ξέρετε αν μπορείτε να το τιμήσετε, γιατί το καθήκον ήδη φέρνει προβλήματα, αλλά το να ψεύδεστε ότι θα πληρώσετε θα είναι νέα προβλήματα.

Αφού καταφέρετε να ξεπληρώσετε όλα τα χρέη σας, θα βρεθείτε μπροστά σε ένα νέο οικονομικό σενάριο, το οποίο πρέπει να καλλιεργηθεί.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, εάν πραγματοποιηθούν νέα έξοδα και δεν πληρωθούν, αυτό το σενάριο θα μπορούσε να επιστρέψει και θα γίνετε συνοφρυωμένοι στην αγορά.

Έτσι, αναδιαρθρώστε την οικονομική σας ζωή, καλλιεργώντας καλές συνήθειες και εξοφλώντας τα έξοδα στις προγραμματισμένες ημερομηνίες.

Μια συμβουλή μπόνους είναι να αναζητήσετε δημόσιους φορείς για βοήθεια εν μέσω αυτής της χιονοστιβάδας του χρέους.

Ένας από αυτούς τους φορείς είναι το Γραφείο Συνήγορος του Δημοσίου, το οποίο προσφέρει στήριξη σε άτομα που δεν μπορούν να ανταπεξέλθουν στα χρέη τους.

Ένας άλλος φορέας είναι η PROCON, όπου ο καταναλωτής θα βρεθεί αντιμέτωπος με οικονομική καθοδήγηση, καθώς και διαπραγματεύσεις ότι ο φορέας θα μεσολαβήσει μεταξύ του καταναλωτή και των πιστωτών.

Επομένως, εάν είστε υπερχρεωμένοι, επικοινωνήστε με αυτούς τους φορείς για καθοδήγηση σχετικά με το τι μπορεί να γίνει.

Αυτή είναι μια απαραίτητη προειδοποίηση για κάθε υπερχρεωμένο καταναλωτή: το χρέος σας δεν λήγει μετά από 5 χρόνια.

Αυτό που συμβαίνει στην πραγματικότητα είναι ότι οι οργανισμοί πιστωτικής προστασίας μπορούν να κρατήσουν τα ονόματα των καταναλωτών μόνο για περίπου 5 χρόνια.

Μετά από αυτό θα αφαιρείται το όνομα του καταναλωτή, ωστόσο η οφειλή δεν συγχωρείται, δηλαδή υπερισχύει η εκκρεμότητα με τον εκάστοτε πιστωτή.

Αυτό σημαίνει ότι το όνομα του καταναλωτή αφαιρείται μόνο από το σύστημα των φορέων προστασίας πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά οι οφειλές συνεχίζονται και μετά από αυτό το διάστημα.

Με άλλα λόγια, η οφειλή θα συνεχίσει να εγγράφεται όχι μόνο στην τράπεζα προέλευσης, αλλά και στην Κεντρική Τράπεζα, στο ΠΣΠ – Πληροφοριακό Σύστημα Πιστώσεων.

Εάν, μετά την πενταετία, ο καταναλωτής προσπαθήσει να υποβάλει αίτηση για δάνεια ή πιστωτικές κάρτες σε άλλες τράπεζες, το αίτημα μπορεί να απορριφθεί.

Ως εκ τούτου, αυτά τα ιδρύματα μπορούν να συμβουλεύονται την SCR με την εξουσιοδότηση αυτού του οφειλέτη και, μόλις διαπιστώσουν ότι το εκκρεμές χρέος, μπορούν να απορρίψουν το αίτημα.

Έτσι, οι καταναλωτές που θέλουν να ξεπληρώσουν τα χρέη τους θα χρειαστούν χρόνο και κυρίως υπομονή.

Και, να θυμάστε ότι για να διαπραγματευτείτε τα χρέη, απλώς πηγαίνετε αυτοπροσώπως στο Γραφείο του Δημοσίου Συνήγορος ή στο Procon, ή ακόμα και στις εκθέσεις που γίνονται κάθε χρόνο για να επαναδιαπραγματευτείτε τα χρέη.

Θα σας κάνουμε εννέα ερωτήσεις και αν απαντήσετε ΝΑΙ σε όλες ή στις περισσότερες από αυτές, είναι επειδή είστε υπερχρεωμένοι:

Αν βρεθήκατε να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις, τότε είστε ανάμεσα στους εκατοντάδες υπερχρεωμένους και πρέπει να ακολουθήσετε αμέσως τις συμβουλές μας.

Για σήμερα ξεκινήστε κάνοντας μια λίστα με όλα τα χρέη σας και σιγά σιγά ακολουθήστε τις υπόλοιπες συμβουλές. Καλή τύχη!

Θέλετε περισσότερες συμβουλές; Δείτε βήμα προς βήμα Ολοκληρωμένο βήμα για το πώς να ξεφορτωθείτε το χρέος.