În 2020, îndatorarea a ajuns la aproximativ 67,51 TP3T de brazilieni, potrivit datelor publicate de Confederația Națională a Comerțului cu Bunuri, Servicii și Turism. În acest scenariu, în mijlocul haosului financiar, cum să ieși din supraîndatorare?

În mijlocul unui scenariu de pandemie care a atins cote alarmante în întreaga lume, una dintre primele decizii care trebuie luate este să înțelegem ceea ce trăim, pentru a începe apoi un proces de stingere a datoriilor în 2021.

Adică, trebuie să înțelegem ce reprezintă, cauzele sale și să știm ce căi pot fi luate pentru a îmbunătăți această situație.

Deci haideți să vorbim despre datorii, originile ei și vă vom aduce și câteva sfaturi pentru a putea scăpa de datorii.

Supraîndatorarea poate fi definită ca fiind imposibilitatea generală a debitorului, care va fi persoană fizică, consumator laic și de bună-credință, de a-și plăti toate datoriile de consum actuale și viitoare.

În primul rând, să avertizăm asupra unor criterii despre acest concept de supraîndatorare.

Pe scurt, doar o persoană fizică poate fi supraîndatorată, adică MEI, persoană juridică, iar orice altă persoană nu se încadrează în acest concept, întrucât nu va suferi efectele supraîndatorării.

Asta pentru că, aceste companii pot depune cerere de recuperare judiciară, legea falimentului și alte modalități de a-și recupera activele.

Supraîndatorarea este împărțită în două aspecte: activ Este pasiv.

Supraîndatorarea activă este aceea în care consumatorul cheltuiește mai mult decât câștigă.

Cu alte cuvinte, este acel consumator care folosește tot creditul de pe card și deja începe să cheltuiască și creditul de luna următoare, acumulând facturi.

Există inconștient activ, care este consumatorul care a acționat impulsiv, dar nu a avut nicio intenție de a da pe nimeni.

Adică, la momentul achiziției, consumatorul avea bunuri pentru a-și plăti datoriile. 

Există, de asemenea, activ conștient, care este consumatorul care actioneaza cu rea-credinta, adica isi face datorii stiind ca nu le va putea achita.

Acest lucru este important, deoarece bunul conștient, pentru că nu a acționat cu bună-credință, nu merită protecția statului. 

O altă supraîndatorare este pasiv, care este cea în care consumatorul dobândește datorii din cauza unor factori externi sau imprevizibili, fără rea-credință.

Adică consumatorul face achiziții chiar știind că nu le va putea plăti.

În scenariul actual al țării, putem observa că supraîndatorarea a ajuns la sute de oameni, pe fondul pandemiei.

Este incontestabil că creditul a devenit esențial pentru economie, extinzându-se și inserând consumatorii în piața de consum.

Pe de altă parte, același credit s-a extins și i-a inclus și pe acești consumatori în lista de supraîndatorați sau îndatorați.

Astfel, consumatorul îndatorat este cel care are datorii restante, neachitate și, prin urmare, numele acestora sunt trecute în SPC sau SERASA.

Deși se întâmplă acest lucru, va exista în continuare o așteptare de plată pentru acești debitori, chiar și pe termen lung.

Deja supraîndatorat este acel consumator fără așteptări de plată, fără a-și compromite existența.

Adică cu minimul necesar supraviețuirii, inclusiv, unii nici măcar nu au minimul necesar.

În Brazilia, așa cum am menționat, sute de oameni sunt puternic îndatoși, așa că să înțelegem mai bine cum își pot achita datoriile.

În condițiile articolului 54 din prezentul proiect de lege, supraîndatorare înseamnă:

„Imposibilitatea vădită a consumatorului, persoană fizică, de bună-credință, de a-și achita toate datoriile de consum, exigibile și restante, fără a-și compromite minimul existențial, în condițiile regulamentului.”

Acest proiect exemplifica de ce este necesar să se împartă consumatorii îndatorați de cei supraîndatorați. 

Acest lucru se datorează faptului că proiectul aduce soluții și alternative pentru acești consumatori supraîndatorați ca suport, prevenire și tratament.

Adică tratamentul consumatorilor supraîndatorați devine diferențiat, datorită vulnerabilității acestui consumator.

În 2020, una dintre alternativele la supraîndatorare a fost ajutorul de urgență acordat consumatorilor de către Guvernul Federal.

După cum am menționat mai sus, supraîndatorarea apare din cauza mai multor factori, atât interni, cât și conștienți.

Sau, de asemenea, de factori externi imprevizibili, de exemplu:

Astfel, aceste fapte se numesc „accidente de viață”, pentru că sunt imprevizibile.

Așadar, consumatorii care sunt ținta acestor accidente ajung să intre în supraîndatorare, numită în mod obișnuit „bulgăre de zăpadă”.

Un exemplu în acest sens este consumatorul care își datorează cardul de credit și ia un împrumut pentru a plăti cardul.

În acest context, iată câteva sfaturi care te-ar putea ajuta să ieși din acel bulgăre de zăpadă.

Separăm 07 sfaturi dintre cele mai indicate de cercetători și economiști pentru ca o persoană super-îndatorată să iasă și să-și restructureze viața financiară. Verifică!

Acesta este primul sfat pentru a începe noua ta viață financiară.

Adică, la început, fă o listă cu toate datoriile tale, cu o dată de plată, pentru a-ți avea și o idee despre întârzieri.

Tot pe această listă, faceți o comparație a ratelor dobânzilor, precum și posibile negocieri în fiecare dintre ele.

Acest lucru se datorează faptului că, atunci când compari datorii, poți avea o imagine mai bună despre care să începi negocierile.

Atunci când faceți lista, optați pentru hârtie și pix, întrucât economiștii recomandă ca atunci când scrie, debitorul să poată vizualiza și mai clar și astfel să organizeze datoriile în minte.

Pentru a obține o viață financiară sănătoasă, trebuie să rețineți că există cheltuieli fixe.

Adică, pe lângă plata vechilor datorii, apar și cheltuieli noi care, dacă nu sunt plătite, devin noi chestiuni în așteptare.

Apoi, notează cheltuielile fixe, cum ar fi electricitatea, apa, telefonul, internetul pe o altă listă, astfel încât să ai o idee despre cum merg finanțele tale.

În acest context, toate veniturile rămase din cheltuielile fixe ar trebui direcționate către achitarea cheltuielilor neachitate.

Un alt sfat este ca, dupa ce faci ambele liste, tine cont de prioritatile tale.

Acest lucru se datorează faptului că nu toate cheltuielile neachitate trebuie plătite imediat, prioritizează-le pe cele cu o perioadă de întârziere mai mare sau cu dobândă mai mare.

Adică, alegeți să acordați prioritate cheltuielilor precum cardurile de credit și finanțarea care de obicei au dobânzi mai mari.

Așadar, am ajuns în stadiul demarării procesului de renegociere a datoriilor.

În această etapă, ar trebui să începeți să contactați creditorii, urmând lista de priorități pe care am menționat-o mai sus.

Așadar, sunați pentru a propune propuneri și primiți, de asemenea, propuneri, fiind pregătiți pentru negocieri.

Totusi, tot in ordine de prioritate, incearca sa iei legatura cu creditorii, pe rand, pentru a putea stinge datoriile.

Adică este recomandat să existe o strategie de efectuare a plăților, și astfel găsirea celor mai bune soluții.

Acest sfat este pentru acei consumatori care au intrat în descoperit de cont și care nu știu să se controleze atunci când folosesc cardul de credit.

Asta pentru că, știm deja cât de răufăcător poate fi în mijlocul datoriilor, fiind recomandat să fie anulat.

Un alt sfat este, de asemenea, să poți recupera cecurile neperformante.

Cu alte cuvinte, luați legătura cu magazinele unde au fost emise cecurile, și duceți-le la instituția financiară respectivă, pentru ca cecurile negative să poată fi anulate.

Acest sfat este primordial. Asta pentru că, nu are rost să faci toate negocierile și să nu onorezi plățile datoriilor.

Așadar, înainte de a face orice afacere cu creditorii, află dacă o poți onora, pentru că datoria deja aduce probleme, dar mințitul că vei plăti va fi probleme noi.

După ce ai reușit să-ți stingi toate datoriile, te vei trezi în fața unui nou scenariu financiar, care trebuie cultivat.

Acest lucru se datorează faptului că, dacă sunt suportate noi cheltuieli și nu sunt plătite, acel scenariu se poate întoarce și vei deveni descurajat pe piață.

Așadar, restructurați-vă viața financiară, cultivând obiceiuri bune și plătind cheltuielile la termenele scadente.

Un sfat bonus este ca tu să cauți organisme publice pentru ajutor în mijlocul acestui bulgăre de zăpadă a datoriilor.

Unul dintre aceste organisme este Apărătorul Public, care oferă sprijin persoanelor care nu își pot plăti datoriile.

Un alt organism este PROCON, unde consumatorul se va confrunta cu linii directoare financiare, precum și cu negocieri pe care organismul le va intermedia între consumator și creditori.

Așadar, dacă sunteți supraîndatorat, luați legătura cu aceste organisme pentru a fi îndrumat asupra a ceea ce se poate face.

Aceasta este o alertă necesară pentru toți consumatorii supraîndatorați: datoria dumneavoastră nu expiră după 5 ani.

Ceea ce se întâmplă de fapt este că organismele de protecție a creditului pot păstra numele consumatorilor doar aproximativ 5 ani.

După aceea, numele consumatorului va fi retras, însă datoria nu este iertată, adică prevalează pendența la respectivul creditor.

Aceasta înseamnă că numele consumatorului este scos doar din sistemul organelor de protecție a creditelor, dar datoriile continuă și după această perioadă.

Adică, datoria va continua să fie înregistrată nu doar la banca de origine, ci și la Banca Centrală, în SCS – Sistemul Informațional de Credit.

Dacă după perioada de cinci ani, consumatorul încearcă să solicite împrumuturi sau carduri de credit de la alte bănci, cererea poate fi respinsă.

Ei bine, aceste instituții pot consulta SCR prin autorizarea acelui debitor, iar, în momentul în care își vor da seama de acea datorie restantă, vor putea respinge cererea.

Așadar, consumatorii care doresc să-și achite datoriile vor avea nevoie de timp și, mai ales, de răbdare.

Și, amintindu-ne că pentru a negocia datoriile, este suficient să mergi personal la Apărătorul Public sau la Procon, sau chiar la târgurile care au loc în fiecare an de renegociere a datoriilor.

Vă vom pune nouă întrebări, iar dacă răspundeți DA la toate, sau la majoritatea, este pentru că sunteți supraîndatorat:

Dacă te-ai văzut în aceste întrebări, atunci te numeri printre sutele de oameni supraîndatorați și trebuie să urmezi imediat sfaturile noastre.

Pentru azi, începe prin a face o listă cu toate datoriile tale și, încetul cu încetul, urmează celelalte sfaturi. Noroc!

Vrei mai multe sfaturi? Verificați pasul nostru pas completat cum să scapi de datorii.