Desafortunadamente, la cantidad de personas que están en mora en Brasil es muy alta, ¿no es así? A pesar de esto, ¿sabías que las empresas financieras deben cumplir con algunos derechos del consumidor por los negativos? Sí, no son sólo los consumidores los que cumplen los derechos.

La consecuencia del default se debe a que las deudas no se pagan por desempleo o falta de planificación financiera. Cuando esto sucede, los organismos de restricción de crédito insertan el nombre del consumidor negativo en su base de datos. Con eso, se le impide hacer compras a plazos.

Los responsables de estos organismos son el Servicio de Protección de Crédito (SPC), Servicio Central de Protección de Crédito (SCPC) y Serasa. Las principales diferencias entre estos organismos son las distintas instituciones de las que extraen los datos de los consumidores para su análisis. 

Muchos consumidores tienen preguntas sobre la aprobación del crédito. Por ello, a continuación, destacamos las principales cuestiones sobre los derechos del consumidor frente a los negativos.

Antes de que las instituciones financieras pongan los nombres de los negativos en la lista, deben tomar otras medidas. En primer lugar, debe saber que debe ocuparse de esto incluso para evitar que la puntuación del consumidor baje indebidamente. Con ello, la consecuencia será la disminución de su poder adquisitivo en el mercado.

Desafortunadamente, cuando existe un compromiso financiero por un largo período de tiempo, pueden existir varios factores que hacen que no puedas terminar de pagar las cuotas y cumplir con el plazo.

Por lo tanto, de acuerdo con el Código de Defensa del Consumidor, las instituciones financieras deben tomar algunas medidas estrictas antes de poner el nombre del consumidor en protesta. 

Si no se respetan los derechos del consumidor por los negativos, la entidad financiera puede ser sancionada.

A continuación, destacamos los cuatro derechos principales que todo cliente debe conocer antes de que su nombre se agregue efectivamente a la lista de desaprobación de crédito.

Es responsabilidad de la institución advertir al consumidor que su nombre corre el riesgo de quedar “sucio en la plaza”. Para ello, la empresa deberá enviar una notificación al cliente, esta notificación puede ser enviada por correo electrónico, correo postal o teléfono de contacto.

Debería haber información de que el nombre del cliente será negativo pronto. Además, la notificación debe contener plazos para que la deuda sea pagada de manera amistosa. 

Normalmente, la protesta comienza cuando el boleto se retrasa por un período de 90 días o más. Sin embargo, la notificación ya puede ser enviada por la entidad financiera si el comprobante de pago está pendiente de alta por un período de 30 días o incluso antes.

Además, la negación del nombre del cliente aún puede ocurrir si hay errores en el sistema. En este caso, la notificación acaba convirtiéndose en el plazo en el que el consumidor tiene que comunicar a la entidad financiera que, en su momento, existe un cargo indebido por mora. 

Por otro lado, si la deuda del consumidor se ha debido efectivamente y el saldo pendiente no se liquida en el plazo propuesto por la agencia financiera, la empresa acreedora debe "ensuciar" el nombre del deudor.

Esto también puede ocurrir cuando el plazo para la negociación amistosa ha finalizado y el consumidor no ha manifestado interés en pagar la factura.

Además, si la institución financiera con la que el consumidor tiene un asunto pendiente envía el nombre del consumidor a la SPC sin la debida notificación, puede haber consecuencias por ello. 

Una de las personalidades puede ser el pago de indemnizaciones por daños morales y materiales al consumidor por incumplimiento de la ley.

Por lo tanto, enfatizamos que este es uno de los derechos del consumidor más importantes para los negativos.

Cuando el consumidor se da cuenta de que su nombre ha sido negado indebidamente, debe acudir a los órganos competentes en materia de derecho del consumidor. Con la ayuda de un abogado, el consumidor tendrá su nombre regularizado. 

Vale la pena señalar que cada caso será analizado individualmente y se tomarán las medidas correspondientes.

También vale recordar que luego de darse cuenta del error, o luego de que el moroso negocie la deuda, se debe “limpiar” el nombre en un plazo de cinco a diez días hábiles.

Además, el consumidor que haya realizado el pago que no fue dado de baja en el sistema, podrá solicitar una compensación. Conforme a la ley, el consumidor recibirá una cantidad por daños morales y materiales con el fin de paliar las molestias sufridas a causa del error.

La solicitud de medida cautelar se hará a través de un abogado. Se tendrán en cuenta todas las molestias que sufriera el cliente tras tener el nombre indebidamente negativo.

En base a esto, las autoridades decidirán una compensación justa para el cliente. Recordando que cada caso es individual y el consumidor puede ser indemnizado por el error, así como lo contrario. Pero, es importante saber que este tema es parte de los derechos del consumidor por los negativos.

Las compañías financieras pueden incurrir en costos adicionales si no corrigen los datos del consumidor de inmediato. La pena puede ser de uno a seis meses de prisión preventiva o multa.

Además, la institución financiera que dificulte el acceso de los consumidores a los datos también está infringiendo la ley y estará sujeta a sanciones.

Para evitar que esto suceda, es importante que los organismos acreedores sean conscientes de los derechos del consumidor por los negativos. Además, necesitan valorar la calidad y el bienestar de los clientes. 

Por cuestiones de presentación, el consumidor tiene un plazo para realizar la solicitud. Una de las razones de esto es la acción por daños materiales y morales como consecuencia de la incorporación indebida al SPC y Serasa. 

Además, el plazo previsto por la ley es de tres años desde la notificación previa. Sin embargo, si el consumidor deja pasar este período de tres años, no se puede hacer nada más. 

Cuando el consumidor tiene una deuda que no ha sido pagada por más de 90 días, su nombre pasa a una base de datos. De acuerdo con los derechos del consumidor para los negativos, donde el nombre del cliente estará restringido por cinco años.

La consecuencia de esto es que la puntuación del consumidor disminuirá. Además de impedir que el deudor sea aprobado en caso de presentar solicitudes para realizar compras a plazos.

Sin embargo, cuando el consumidor ya tiene el nombre insertado en el SPC y/o Serasa, las prácticas son diferentes. A efectos de comparación, el factor agravante se produce si el “nombre limpio” se ha vuelto “sucio” debido a fallas técnicas. Además, el comprador puede ver restringido su nombre por haber sido víctima de fraude.

En este caso, es habitual que la entidad financiera elimine los datos del cliente de la lista negativa. Sin embargo, esto no significa que el consumidor recibirá una compensación por haber sufrido molestias debido a la restricción. 

Como ya se había producido la negación, la ley entiende que no hubo padecimiento del desorden. Para ello, la entidad financiera necesita solucionar el problema de forma rápida y sin inconvenientes.

Uno de los puntos muy comunes de negatividad indebida es cuando la financiera no cancela el pago. Es decir, el consumidor paga la deuda negociada, pero en el sistema sigue apareciendo como pendiente, incluso pasado el plazo estipulado.

Según el Código de Protección al Consumidor, el plazo para que el nombre del consumidor vuelva a estar “limpio” es de cinco días hábiles. Lo que debe contabilizarse después del pago de la primera cuota del contrato. 

Sin embargo, puede haber errores en el sistema y tu nombre sigue restringido incluso después de negociar la deuda, para solucionarlo, el consumidor debe ponerse en contacto con la financiera y solicitar la reducción de las cuotas abiertas. 

Además, el cliente deberá presentar el comprobante de pago para proceder con el trámite. El retiro de la restricción debe hacerse dentro del plazo establecido por la ley – cinco días hábiles.

El nuevo resultado negativo provoca que el consumidor sea desaprobado de nuevas solicitudes de análisis de crédito. Además, tiene el puntaje, que es el puntaje que mide su salud financiera, más bajo.

Como se indicó anteriormente, el consumidor puede haber tenido una deuda indebidamente aumentada con las agencias de protección crediticia. Pero no necesariamente indica que recibirá una compensación. 

Los casos siempre serán analizados individualmente con la presencia de un abogado. A partir de ahí, se analizará el mejor camino a través de la ley y la situación que se dio. Es decir, debe comprender este tema, ya que es parte de los derechos del consumidor por los negativos.

Las deudas que permanezcan impagadas o negociadas durante más de cinco años no pueden impedir que el consumidor obtenga financiación. Esto también se aplica a la aprobación de tarjetas de crédito o incluso a la liberación de tarjetas de crédito en el mercado. 

No obstante, la institución en que el consumidor tenga la deuda podrá dejar registrada la pendencia. A pesar de ello, no a efectos de negación, es decir, no se puede negar el nombre del consumidor para compras.

Ante esto, para asegurar una buena salud financiera, es necesario que aún después de cinco años, el consumidor negocie las deudas. Para ello, el cliente deberá ponerse en contacto con la entidad financiera y negociar de acuerdo a sus condiciones financieras.

El punto positivo es que, debido al plazo de demora, la financiera es capaz de hacerle un buen descuento al cliente. 

Como se ha dicho en los temas anteriores, lo que se debe hacer si se da cuenta de que su nombre ha terminado indebidamente en los organismos de protección de crédito es avisar a la entidad financiera.

Además, si ha realizado algún pago inapropiado, este importe deberá ser devuelto al cliente. En situaciones en que el consumidor solicita un crédito a las agencias financieras y se entera en este momento que su nombre está restringido, puede interponer una demanda pidiendo una indemnización por daños morales y/o materiales. 

Para el progreso de este proceso será necesaria la ayuda de un abogado. Este profesional llevará a cabo la negociación y señalará las mejores formas de solucionar el problema del cliente.

Por todo ello, las instituciones que otorgan el crédito también tienen derechos de consumo para que se cumplan las negativas. Por lo tanto, es sumamente importante que el consumidor sea consciente de todos sus derechos. 

Por tanto, el deudor evitará que se produzca cualquier inconveniente relacionado con la inserción del nombre en la lista negativa. Además, sabrás a dónde acudir si tienes derechos de consumidor por incumplimiento de negativas.