El contexto económico brasileño está profundamente conectado con el endeudamiento de las personas en nuestro país. Bueno, sabemos que factores como el desempleo, la inflación y el escenario social y político afectan directamente la vida financiera de millones de brasileños cada año. Así, la consecuencia puede ser el desequilibrio de las finanzas personales, provocando el endeudamiento de las personas y sus familias.

Por ejemplo, aún en 2018, Brasil vivió fuertes turbulencias como la huelga de camioneros y el año electoral más conflictivo de los últimos tiempos. Así, el país cerró el año con un aumento de la informalidad entre los trabajadores, y también con un aumento de la morosidad.

Por lo tanto, factores como el desempleo y la morosidad siempre van de la mano en el panorama económico de un país. Entonces, en Brasil no podría ser diferente, ¿verdad? Aquí, el aumento del desempleo influye directamente en la pérdida del poder adquisitivo brasileño, con una desorganización de las finanzas y el consiguiente endeudamiento.

Con respecto a estos factores, el año 2019 venía proyectando una mejora en el escenario de la deuda en Brasil, con un crecimiento de 2% en el Producto Interno Bruto (PIB). Sin embargo, como sabemos, el año 2019 finalizó con el inicio de la propagación del coronavirus en China y Europa. Así, en 2020 la pandemia llegaría a Brasil y afectaría gravemente el escenario social, político y económico del país.

Como consecuencia, el escenario de endeudamiento en Brasil cambió, aumentando la dificultad de las personas para obtener crédito de las instituciones financieras. Y esto porque son negativos con el SPC y Serasa, por ejemplo.

Porque, con el avance de la pandemia y el aumento de las restricciones al comercio y las empresas, muchos trabajadores terminaron perdiendo su empleo o viendo disminuir drásticamente sus ingresos familiares. Así, como dijimos, el desempleo y la morosidad van de la mano cada vez que una crisis económica golpea al país.

Luego, con el aumento del desempleo y la dificultad de miles de brasileños para pagar sus deudas, creció el número de deudores en Brasil. Pero la situación del endeudamiento se vuelve aún más grave cuando pensamos en otro factor: el desconocimiento del brasileño medio sobre el mundo de las finanzas.

Porque, claro, no entender bien cómo funciona la organización y planificación de tus finanzas personales es algo que puede ser un facilitador del endeudamiento en Brasil. Así, las personas solicitan préstamos y firman contratos de financiación sin tener una buena planificación financiera ni un sentido de metas y objetivos a alcanzar con el dinero.

Pero, ¿cuáles son las razones que vinculan el panorama de los deudores en Brasil y la falta de educación financiera en nuestro país? Entonces, profundicemos en la situación del conocimiento sobre el mundo de las finanzas entre los brasileños.

Sabemos que en Brasil, la educación financiera aún es vista como algo complicado y no accesible para todos los brasileños. Y eso realmente era una realidad hasta hace poco tiempo, ya que el acceso a este tipo de conocimiento era realmente más restringido.

Sin embargo, a pesar de no ser aún una realidad concreta directamente en las escuelas públicas de Brasil, la educación financiera se está convirtiendo en un tema muy relevante y discutido en el país. Por lo tanto, comprender mejor cómo funciona el mundo de las finanzas se ha convertido en un tema que está invadiendo Internet y se está volviendo más popular.

Entonces, es precisamente a través de internet que las personas tienen más acceso a la educación financiera y buscan entender mejor de qué se trata. Porque, ya sea a través de las redes sociales, blogs especializados o cursos online, la educación financiera parece estar alcanzando el estatus de conocimiento imprescindible.

Sabemos que muchas personas asocian la educación financiera únicamente con la posibilidad de acumular riqueza, realizar inversiones, etc. ¡Pero no es solo eso! Por supuesto, todo está interconectado, pero entender las finanzas te ayudará principalmente a organizar la forma en que te relacionas con el dinero en tu día a día.

Así, la educación financiera ha llegado a personas que están preocupadas por su situación de endeudamiento, o incluso a aquellas que aún no se han endeudado y quieren evitar esta situación. Érase una vez, entender las finanzas parecía complejo y solo sería útil para inversores y personas con dinero. ¡Al contrário!

Ya que entender la educación financiera es lo que mejor guiará a las personas en Brasil sobre cómo organizar su dinero, la forma en que gastan, ahorran, invierten, etc. Es decir, con un buen conocimiento de las finanzas, se vuelve más difícil para los brasileños celebrar contratos de préstamo desventajosos, caer en estafas o perder el control de su presupuesto interno hasta el punto de convertirse en morosos.

Así, surge la información sobre educación financiera en las plataformas de las entidades financieras, además de cursos gratuitos y cuentas en redes sociales que explican las finanzas de forma ligera y sencilla. Entonces, todo esto cambia la forma en que las personas gastan su dinero y administran sus deudas.

En definitiva, cuanto mayor sea el nivel de educación financiera de un país, menor será el nivel de endeudamiento de sus habitantes. En otras palabras, con el estudio de las finanzas cada vez menos tabú, el panorama del endeudamiento en Brasil también está cambiando.

Pero después de todo, ¿cuál es el perfil promedio del brasileño endeudado? Bueno, como pudimos ver, el endeudamiento en Brasil está directamente influenciado por los niveles de inflación, desempleo y morosidad. Entonces, comprendamos de manera más profunda cómo son las personas que terminan endeudadas en Brasil.

¿Sabía que tener dificultades para organizar bien el presupuesto familiar y administrar el dinero sigue siendo la realidad de muchos brasileños? Porque la mayoría de la gente en nuestro país aún vive gastando casi todo lo que gana, y pocos son los que se acuerdan de crear una reserva financiera de emergencia.

De esta forma, nace el panorama de los deudores brasileños, ya que la falta de control de las finanzas personales está entre las principales causas de las deudas en Brasil. Además, el perfil del brasileño endeudado es básicamente pensar en el corto plazo, pero nunca en cuál será su situación financiera en el largo plazo.

Así, Brasil suma la falta de educación financiera al escenario económico desfavorable por la pandemia desde 2020, y el resultado son millones de morosos y deudores. Pero, ¿quién es el brasileño medio endeudado?

Contrariamente a lo que uno podría imaginar, no es entre las personas de menores ingresos que se encuentra el perfil de los brasileños endeudados. Porque es entre los prestatarios con ingresos entre 5.000 reales y 10.000 reales que hay la mayor incidencia de endeudamiento.

Así, según un informe del gobierno de la serie Ciudadanía Financiera de diciembre de 2019, alrededor de 54% de prestatarios se encuentran en el rango de ingresos medios, entre 2.000 y 10.000 reales. Además, la propensión a endeudarse con riesgo es mucho menor entre las personas de bajos ingresos, lo que va en contra del pensamiento popular.

En otras palabras, el panorama de la deuda riesgosa indica que el perfil de los deudores brasileños es de clase media. Pero para que comprenda aún mejor cuáles son las principales características del perfil de endeudamiento promedio en Brasil, consulte la siguiente lista:

Entonces, básicamente el perfil del brasileño endeudado es el de una persona con renta media – entre 2.000 reales y 10.000 reales -, mayor de 54 años, mujer y residente de la región norte de Brasil. 

Y esto se justifica por el hecho de que las personas en este tramo de ingresos tienen más acceso a productos financieros y límites de crédito. Pero, al mismo tiempo, este perfil no tuvo fácil acceso a una buena educación financiera, no está muy familiarizado con internet y, en general, no es consciente de la importancia del conocimiento financiero.

Además, no podemos olvidar que el actual escenario de inestabilidad económica puede llevar a estas personas a necesitar más crédito, pero sin los conocimientos para gestionar préstamos y deudas. 

De esta manera, nos damos cuenta de que el escenario de endeudamiento en Brasil es un fenómeno complejo, que debe ser visto a través de diferentes factores: economía, política, desempleo, morosidad, educación financiera, ingreso, grupo de edad, género, lugar de residencia, etc.

Por lo tanto, las políticas públicas en Brasil deben estar dirigidas específicamente a comprender y ayudar al deudor brasileño, con un enfoque preventivo y un tratamiento de la situación. Pero claro, la deuda no es una situación exclusiva de nuestro país, ¿verdad? Así que ahora veamos cómo está el escenario de la deuda en el resto del mundo. 

Ahora tenemos una mejor comprensión del escenario de la deuda en Brasil, así como los factores que influyen en este contexto. Además, entendemos el perfil medio de los brasileños endeudados en nuestro país.

Pero, ¿cómo se compara Brasil con otros países del mundo que también están endeudados? Para empezar, debemos señalar que, entre los países de América Latina, Brasil tiene la deuda fiscal más alta.

Sin embargo, no es solo en Brasil donde el escenario económico no atraviesa su mejor momento desde 2020. Las expectativas de crecimiento en 2020 eran pequeñas a nivel mundial, alrededor de 2,5%. Y esta tendencia podría aumentar a medida que avance 2021 y se produzcan fricciones a nivel comercial y político. 

Así, en 2020 el Banco Mundial ya advirtió en enero de un riesgo de deuda global, incluso con tipos de interés históricamente bajos. Es decir, el aumento de la deuda global fue bastante significativo, y hasta el momento no hay señales de una disminución en este escenario.

Pero detrás de este contexto global, los dos principales impulsores de la deuda son Estados Unidos y China. Así, China es un país que tiene un endeudamiento internacional cercano a 310% de su Producto Interno Bruto (PIB), lo que lo ubica entre los de mayor ratio de endeudamiento entre las economías emergentes (incluyendo a Brasil).

Por lo tanto, consulte a continuación una lista de datos de enero de 2020 sobre el nivel de endeudamiento de los llamados países desarrollados, con 'mercados maduros', para comparar con China:

Entre los países considerados emergentes, con “mercados en desarrollo”, Brasil tiene la segunda deuda pública más alta, solo superada por Líbano, que tiene 155% de PIB en deuda.

Pues en el caso de Brasil, los índices alcanzaron 88% de PIB en 2019. Sin embargo, el mayor crecimiento de deuda considerando el endeudamiento total entre países emergentes fue para Corea del Sur y Chile.

Pero a pesar de ello, por todo el contexto interno y específico de cada uno de estos países, se encuentran en una posición segura. Lo que no se puede decir sobre el escenario de la deuda de Brasil, por ejemplo.

Entonces, para que el escenario de la deuda de cada país sea más claro, vea la lista a continuación:

Es decir, en cuanto al escenario de endeudamiento con relación a nuestros vecinos de América Latina, Brasil ocupa el primer lugar.

Como hemos mostrado, el escenario de la deuda de Brasil es complejo y tiene en cuenta un escenario económico y político internacional. Además del tema actual respecto a la pandemia del COVID-10. 

Pero esto también se aplica a la cuestión de la deuda brasileña, que también está directamente influenciada por este escenario macro y micro económico. Sin embargo, es interesante señalar que los deudores en Brasil también están tratando de resolver sus problemas y recuperar su crédito. ¿Pero como?

Primero, comprendamos cómo piensan las personas en Brasil cuando piensan en pagar sus deudas y recuperar su crédito:

En cuanto al perfil de las empresas, sabemos que las tarjetas de crédito y las tarjetas de tienda se encuentran entre los tipos de cuentas abiertas que más provocan la morosidad y el endeudamiento en Brasil. Además, aproximadamente 84% de empresas brasileñas suelen ingresar el nombre de los consumidores morosos en los registros de protección de crédito, como SPC y Serasa.

Pero para que usted entienda mejor, el panorama de los productos y servicios financieros que causan más endeudamiento en Brasil es el siguiente:

Así, el perfil de endeudamiento de los brasileños compromete 768% de la renta familiar mensual de 2.822 reales entre el consumidor medio moroso de nuestro país. Es decir, la deuda media final de las personas alcanza el valor de 21.676 reales.

Pero, ¿cuál es la razón por la que la gente en Brasil alcanza niveles de deuda tan altos? Pues bien, alrededor del 48% de consumidores morosos en el país afirman que fue la falta de planificación de finanzas personales lo que facilitó esta situación.

En otras palabras, es la falta de una buena base de educación financiera lo que lleva a un descontrol en el presupuesto personal ya la toma de decisiones arriesgadas con la contratación de crédito. Pero también están los factores del desempleo, la caída de los ingresos familiares, los atrasos en los salarios y el exceso de gastos mensuales.

Entonces, ¿cómo salir de esta situación de endeudamiento y recuperar el crédito en el mercado? En resumen, puedes empezar con las siguientes actitudes básicas:

Pero esa es una imagen bastante general. Entonces, ¡vea algunos consejos más sobre cómo salir de la deuda a continuación!

Después de toda la explicación sobre el panorama de las deudas en Brasil y los brasileños, es hora de entender cómo poner en práctica actitudes para liquidar tus deudas lo antes posible y salir de números rojos.

para los que quieren consejos para saldar deudas en 2021, es muy importante empezar a pensar en la necesidad de tener un nombre limpio. Porque quienes son negativos encuentran algunas dificultades y obstáculos para solicitar un crédito y aprovechar los productos financieros, como las tarjetas de crédito con límite preaprobado.

Entonces, para ese primer momento de reflexión antes de tomar acción, necesitas entender las razones que te llevaron a tener una deuda que no puedes pagar. Después de eso, debe pensar en todas sus deudas e identificarlas una por una.

Es decir, es momento de poner en práctica una buena planificación de tus finanzas personales. Además, ¿qué tal comprobar si tienes deudas viejo ¿Quién ni siquiera se acordaba? Porque pueden ser una de las principales razones por las que tienes restricciones en tu CPF, y necesitas regularizar esta situación lo antes posible.

Así, existen 3 formas de saber si existen deudas antiguas pendientes:

Pero te estarás preguntando: la deuda expira? Porque muchas personas se olvidan de viejas deudas al realizar una planificación financiera para limpiar su nombre, pensando que caducan.

Pero no es así. En un principio, las deudas de más de 5 años vencerán y tendrás tu nombre retirado de los organismos de protección de crédito como SPC y Serasa. Pero la deuda permanecerá abierta con los acreedores, lo que puede dificultar e incluso imposibilitar la compra de productos y servicios financieros de ellos nuevamente.

Además, si su deuda por más de 5 años es con una institución financiera, su nombre seguirá registrado como deudor en el Servicio de Información Crediticia del Banco Central. Por lo tanto, puede verse limitado en la concesión de crédito a lo largo de los años.

En definitiva, realiza una planificación financiera teniendo en cuenta todas tus deudas pendientes, incluso las más antiguas que puedan estar ya “vencidas”. Después de eso, es muy importante organizar que deuda negociar primero, sin esperar a que los acreedores tengan que contactarlo para solicitar la negociación.

En este caso, el punto clave es el interés que se cobra por la deuda. Es decir, empieza por aquellas deudas pendientes que tienen los tipos de interés más altos. Luego, reflexiona sobre la posibilidad de cancelar el monto total o realizar portabilidades de crédito y obtener mejores condiciones de pago.

Así, puedes realizar diversas simulaciones en plataformas en línea, como Serasa eCred, y negociar su deuda en línea con nuevos acreedores. Además, hay momentos como la Feria del Nombre Limpio de Serasa que buscan facilitar la negociación y portabilidad de deudas.

Además, busque siempre maneras de ahorrar dinero al pagar la deuda. Porque equilibrar el presupuesto de tu hogar y tus finanzas personales también es muy importante para dar este paso de salir de deudas para siempre. 

Por ello, se necesita un cambio de hábitos y más interés por la educación financiera. Entonces, ¿qué tal inicia tu control financiero? Entonces, piensa en todos tus gastos recurrentes, deudas pendientes, deudas saldadas, gastos superfluos e imprescindibles, etc. Además, cree sus propias metas financieras y desarrolle disciplina.

¡Así podrá dejar de ser parte del panorama del endeudamiento en Brasil y logrará una buena gestión financiera con nuevas oportunidades!