El contexto económico brasileño tiene una profunda conexión con el panorama del endeudamiento popular en nuestro país. Sabemos que factores como el desempleo, la inflación y el escenario social y político afectan directamente la vida financiera de millones de brasileños cada año. Por lo tanto, la consecuencia puede ser un desequilibrio en las finanzas personales, provocando que los individuos y sus familias se endeuden.

Por ejemplo, en 2018 Brasil atravesó fuertes turbulencias como la huelga de los camioneros y el año electoral más turbulento de los últimos tiempos. Así, el país cerró el año con un aumento de la informalidad entre los trabajadores, y también con un aumento de la morosidad.

Porque factores como el desempleo y la morosidad siempre van de la mano en el panorama económico de un país. Entonces en Brasil no podría ser diferente, ¿verdad? Aquí, el aumento del desempleo influye directamente en la pérdida de poder adquisitivo de los brasileños, con desorganización financiera y consecuente endeudamiento.

En relación a estos factores, 2019 venía proyectando una mejora en el escenario de la deuda en Brasil, con un crecimiento de 2% en el Producto Interno Bruto (PIB). Sin embargo, como sabemos, el año 2019 terminó con el inicio de la propagación del coronavirus en China y Europa. Así, en 2020 la pandemia llegaría a Brasil y afectaría gravemente el escenario social, político y económico del país.

Como resultado, el panorama de la deuda en Brasil ha cambiado, haciendo más difícil para las personas obtener crédito de las instituciones financieras. Y esto es porque son negativos con SPC y Serasa, por ejemplo.

A medida que la pandemia avanzó y aumentaron las restricciones al comercio y a las empresas, muchos trabajadores terminaron perdiendo su empleo o viendo disminuir drásticamente sus ingresos familiares. Así pues, como decíamos, el desempleo y la morosidad van de la mano siempre que una crisis económica golpea al país.

Así, con el aumento del desempleo y la dificultad de miles de brasileños para pagar sus deudas, ha crecido el número de personas endeudadas en Brasil. Pero la situación de la deuda se vuelve aún más grave cuando pensamos en otro factor: el desconocimiento del brasileño medio sobre el mundo de las finanzas.

Por supuesto, no entender cómo organizar y planificar las finanzas personales es algo que puede facilitar el endeudamiento en Brasil. Por ello, las personas solicitan préstamos y firman contratos de financiación sin tener una buena planificación financiera ni una idea de metas y objetivos a alcanzar con el dinero.

Pero ¿cuáles son las razones que vinculan el panorama de deudores en Brasil y la falta de educación financiera en nuestro país? Así pues, veamos con más detenimiento la situación del conocimiento sobre el mundo de las finanzas entre los brasileños.

Sabemos que en Brasil la educación financiera todavía es vista como algo complicado y no accesible a todos los brasileños. Y esto era una realidad hasta hace poco, ya que el acceso a este tipo de conocimiento era más restringido.

Sin embargo, a pesar de no ser todavía una realidad concreta directamente en las escuelas públicas de Brasil, la educación financiera se está convirtiendo en un tema muy relevante y discutido en el país. Así, comprender mejor cómo funciona el mundo de las finanzas se ha convertido en un tema que está invadiendo Internet y volviéndose cada vez más popular.

Entonces, es precisamente a través de internet que las personas tienen mayor acceso a la educación financiera y buscan comprender mejor de qué se trata. Porque ya sea a través de las redes sociales, blogs especializados o cursos online, la educación financiera parece estar alcanzando el estatus de conocimiento imprescindible.

Sabemos que muchas personas relacionan la educación financiera únicamente con la posibilidad de acumular riqueza, realizar inversiones, etc. ¡Pero eso no es todo! Por supuesto, todo está interconectado, pero entender las finanzas te ayudará principalmente a organizar la forma en que te relacionas con el dinero en tu día a día.

De esta forma, la educación financiera llega a personas preocupadas por su situación de endeudamiento, o incluso a aquellas que aún no se han endeudado y quieren evitar esta situación. Ya ha quedado atrás la época en que comprender las finanzas parecía complejo y sólo útil para inversores y personas con dinero. ¡Todo lo contrario!

Ya que comprender la educación financiera es lo que mejor orientará a las personas en Brasil sobre cómo organizar su dinero, cómo gastar, ahorrar, invertir, etc. En otras palabras, con un buen conocimiento de las finanzas, se vuelve más difícil para los brasileños entrar en contratos de préstamos desventajosos, caer en estafas o perder el control de su presupuesto familiar hasta el punto de volverse moroso.

Así, surge información sobre educación financiera en las plataformas de las propias entidades financieras, además de cursos gratuitos y cuentas en redes sociales que explican las finanzas de forma ligera y sencilla. Todo esto cambia la forma en que las personas gastan su dinero y gestionan sus deudas.

En resumen, cuanto mayor sea el nivel de educación financiera de un país, menor será el nivel de deuda de sus habitantes. En otras palabras, a medida que el estudio de las finanzas se vuelve cada vez menos tabú, el panorama de las personas endeudadas en Brasil también está cambiando.

Pero, después de todo, ¿cuál es el perfil promedio de un brasileño endeudado? Bueno, como podemos ver, la deuda en Brasil está directamente influenciada por los niveles de inflación, desempleo y default. Entonces, entendamos con más profundidad cómo las personas terminan endeudadas en Brasil.

¿Sabías que tener dificultades para organizar el presupuesto doméstico y administrar el dinero todavía es una realidad para muchos brasileños? Porque la mayoría de la gente en nuestro país todavía gasta casi todo lo que gana y pocos recuerdan crear una reserva financiera de emergencia.

Así nace el panorama de los brasileños endeudados, ya que la falta de control sobre las finanzas personales está entre las principales causas del endeudamiento en Brasil. Además, el perfil del brasileño endeudado es básicamente el de pensar en el corto plazo, pero nunca en cómo será su situación financiera en el largo plazo.

Así, Brasil combina la falta de educación financiera con el escenario económico desfavorable debido a la pandemia desde 2020, y el resultado son millones de morosos y endeudados. Pero ¿quién es el brasileño medio endeudado?

Contrariamente a lo que se podría imaginar, el perfil del brasileño endeudado no está entre las personas con menores ingresos. Es entre los prestatarios con renta entre R$ 5.000 y R$ 10.000 que hay mayor incidencia de endeudamiento.

Así, según el informe gubernamental de la serie Ciudadanía Financiera de diciembre de 2019, alrededor de 54% de los tomadores de crédito están en la franja de ingresos medios, entre 2 mil y 10 mil reales. Además, la propensión al endeudamiento riesgoso es mucho menor entre las personas de bajos ingresos, lo que contradice el pensamiento popular.

En otras palabras, el panorama de la deuda de riesgo indica que el perfil de los brasileños endeudados es de clase media. Pero para entender mejor las principales características del perfil promedio de las personas endeudadas en Brasil, consulte la lista a continuación:

Entonces, básicamente el perfil del brasileño endeudado es el de una persona con un ingreso promedio – entre 2 mil reales y 10 mil reales –, mayor de 54 años, del sexo femenino y residente en la región Norte de Brasil. 

Y esto se justifica por el hecho de que las personas en este nivel de ingresos tienen mayor acceso a productos financieros y límites de crédito. Pero, al mismo tiempo, este perfil no tiene fácil acceso a una buena educación financiera, no está muy familiarizado con internet y, en general, desconoce la importancia del conocimiento financiero. En otras palabras, este perfil de brasileños endeudados no administra bien sus ingresos familiares.

Además, no podemos olvidar que el actual escenario de inestabilidad económica puede llevar a estas personas a necesitar más crédito, pero sin conocimientos para gestionar préstamos y deudas. 

Así, nos damos cuenta de que el escenario de la deuda en Brasil es un fenómeno complejo, que debe ser analizado a través de diferentes factores: economía, política, desempleo, default, educación financiera, renta, grupo de edad, género, lugar de residencia, etc.

Por ello, las políticas públicas en Brasil deben estar específicamente dirigidas a comprender y ayudar a los brasileños en situación de deuda, con un enfoque preventivo y de tratamiento de la situación. Pero claro, la deuda no es una situación exclusiva de nuestro país, ¿verdad? Veamos ahora la situación de la deuda en el resto del mundo. 

Ahora tenemos una mejor comprensión del panorama de la deuda en Brasil, así como de los factores que influyen en este contexto. Además, entendemos cuál es el perfil promedio del brasileño endeudado en nuestro país.

Pero ¿cómo se compara Brasil con otros países del mundo que también están endeudados? Para empezar, cabe destacar que, entre los países de América Latina, Brasil es el que tiene la mayor deuda tributaria.

Sin embargo, no es solo en Brasil que el escenario económico no pasa por su mejor momento desde 2020. Las expectativas de crecimiento en 2020 fueron bajas a nivel global, manteniéndose alrededor de 2,5%. Y esta tendencia puede aumentar a medida que avance el año 2021 y surjan fricciones comerciales y políticas. 

Así, en 2020, el Banco Mundial ya advirtió en enero de un riesgo de deuda global, incluso con tipos de interés históricamente bajos. En otras palabras, el aumento de la deuda global fue bastante significativo y todavía no hay señales de que este escenario disminuya en el futuro cercano.

Pero detrás de este contexto global, los dos mayores impulsores de la deuda son Estados Unidos y China. Así, China es un país que tiene una deuda internacional cercana a los 310% de su Producto Interno Bruto (PIB), lo que sitúa al país entre los que tienen mayor tasa de endeudamiento entre las economías emergentes (lo que incluye a Brasil).

A continuación, presentamos una lista con datos de enero de 2020 sobre el nivel de deuda de los llamados países desarrollados, con "mercados maduros", para comparar con China:

Entre los países considerados emergentes, con “mercados en desarrollo”, Brasil tiene la segunda mayor deuda pública, sólo superada por el Líbano, que tiene 155% del PIB en deuda.

En el caso brasileño, las tasas alcanzaron los 88% del PIB en 2019. Sin embargo, el mayor crecimiento de la deuda considerando deuda total entre los países emergentes se dio en Corea del Sur y Chile.

Pero a pesar de ello, debido a todo el contexto interno y específico de cada uno de estos países, están en una posición segura. Lo mismo no puede decirse del escenario de la deuda de Brasil, por ejemplo.

Por lo tanto, para tener más claro el panorama de la deuda de cada país, echemos un vistazo a la siguiente lista:

En otras palabras, en términos de niveles de deuda en relación a nuestros vecinos de América Latina, Brasil está en primer lugar.

Como hemos demostrado, el escenario de la deuda de Brasil es complejo y tiene en cuenta un escenario económico y político internacional. Además de la problemática actual sobre la pandemia del COVID-19. 

Pero esto también se aplica a la cuestión de los brasileños endeudados, que también están directamente influenciados por este escenario macro y microeconómico. Sin embargo, es interesante notar que los endeudados en Brasil también buscan resolver sus problemas y recuperar su crédito. ¿Pero cómo?

Primero, entendamos cómo piensa la gente en Brasil cuando piensa en pagar sus deudas y recuperar su crédito:

En cuanto al perfil de las empresas, sabemos que las tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas están entre los tipos de cuentas pendientes que más causan morosidad y endeudamiento en Brasil. Además, alrededor del 84% de las empresas brasileñas suelen incluir los nombres de los consumidores morosos en registros de protección al crédito, como SPC y Serasa.

Pero para ayudarle a entender mejor, el panorama de los productos y servicios financieros que más deuda generan en Brasil es el siguiente:

De esta forma, el perfil de deuda brasileño compromete 7.68% del ingreso familiar mensual de 2.822 reales entre los consumidores morosos promedio de nuestro país. En otras palabras, la deuda media final de los ciudadanos asciende a 21.676 reales.

Pero ¿por qué la gente en Brasil termina con niveles tan altos de deuda? Bueno, alrededor de 48% de los consumidores morosos del país afirman que fue la falta de planificación financiera personal lo que facilitó esta situación.

En otras palabras, es la falta de una buena base en educación financiera lo que lleva a una falta de control sobre los presupuestos personales y a tomar decisiones arriesgadas a la hora de solicitar crédito. Pero también hay factores como el desempleo, la caída de los ingresos familiares, el retraso en el pago de los salarios y los gastos mensuales excesivos.

Entonces, ¿cómo puedes salir de esta situación de deuda y recuperar el crédito en el mercado? En resumen, puedes empezar con las siguientes actitudes básicas:

Pero esa es una visión bastante general. ¡A continuación, consulte algunos consejos más sobre cómo salir de deudas!

Después de explicar la situación de la deuda en Brasil y de los brasileños, es hora de entender cómo poner en práctica acciones para pagar sus deudas lo antes posible y salir del rojo.

Para los que quieran Consejos para saldar deudas en 2021Es muy importante empezar pensando en la necesidad de tener un nombre limpio. Porque aquellos con un puntaje de crédito negativo encuentran algunas dificultades y obstáculos al momento de solicitar crédito y aprovechar productos financieros, como tarjetas de crédito con un límite preaprobado.

Entonces, para este primer momento de reflexión antes de actuar, necesitas entender las razones que te llevaron a tener deudas que no puedes pagar. Después de eso, debes pensar en todas tus deudas e identificarlas una por una.

En otras palabras, es hora de poner en práctica una buena planificación de tus finanzas personales. Además, ¿qué tal si comprobamos si tienes deudas viejo ¿Que ni siquiera recordabas? Porque pueden ser una de las principales razones por las que tienes restricciones en tu CPF, y necesitas regularizar esta situación lo antes posible.

Entonces, hay 3 formas de saber si hay deudas antiguas pendientes:

Pero quizás te estés preguntando: la deuda expira? Muchas personas se olvidan de las deudas antiguas cuando hacen planes financieros para limpiar su nombre, pensando que expirarán.

Pero no es exactamente así. En principio, las deudas con más de 5 años de antigüedad caducarán y su nombre será eliminado de las agencias de protección de crédito como SPC y Serasa. Pero la deuda seguirá pendiente con los acreedores, lo que puede hacer que sea difícil o incluso imposible que usted vuelva a comprarles productos y servicios financieros.

Además, si su deuda de más de 5 años es con una institución financiera, su nombre continuará registrado como deudor en el Servicio de Información Crediticia del Banco Central. Por lo tanto, pueden existir limitaciones en la concesión de crédito a lo largo de los años.

En resumen, realiza una planificación financiera teniendo en cuenta todas tus deudas pendientes, incluso las más antiguas que quizás ya estén “vencidas”. Después de esto, es muy importante organizarse. qué deuda negociar primero, sin esperar a que los acreedores se pongan en contacto para solicitar la negociación.

En este caso, el punto clave es el interés que se cobra por la deuda. En otras palabras, comience con aquellas deudas pendientes que tienen las tasas de interés más altas. Luego, considera la posibilidad de pagar el monto total o transferir tu crédito y obtener mejores condiciones de pago.

De esta manera, puede realizar varias simulaciones en plataformas en línea, como Serasa eCred, y Negocie su deuda en línea con nuevos acreedores. Además, hay momentos como la Feria de Nombres Limpios de Serasa que buscan facilitar la negociación y portabilidad de deudas.

Además, busque siempre formas de ahorrar al pagar deudas. Equilibrar el presupuesto familiar y las finanzas personales también es muy importante para dar el paso de salir de deudas de una vez por todas. 

Por lo tanto, es necesario un cambio de hábitos y un mayor interés por la educación financiera. Entonces, ¿qué tal? Comience su control financiero? Así pues, piensa en todos tus gastos recurrentes, deudas pendientes, deudas pagadas, gastos superfluos y esenciales, etc. Además, crea tus propias metas financieras y desarrolla disciplina.

¡De esta forma, usted podrá dejar de ser parte del panorama de la deuda en Brasil y logrará una buena gestión financiera con nuevas oportunidades!