Lamentablemente, el número de personas que están en mora en Brasil es muy alto, ¿no? Pese a ello, ¿sabías que las empresas financieras deben cumplir con algunos derechos de consumo para las personas negativas? Bueno, no son sólo los consumidores quienes cumplen con sus derechos.

La consecuencia del default es el impago de las deudas por desempleo o falta de planificación financiera. Cuando esto sucede, las agencias de restricción de crédito insertan el nombre del consumidor negativo en su base de datos. Como resultado, se le impide realizar compras a plazos.

Los responsables de estos órganos son el Servicio de Protección del Crédito (SPC), el Servicio Central de Protección del Crédito (SCPC) y Serasa. Las principales diferencias entre estos organismos son las diferentes instituciones de las que extraen datos de los consumidores para su análisis. 

Muchos consumidores tienen dudas sobre la aprobación del crédito. Por ello, a continuación destacamos las principales cuestiones relativas a los derechos del consumidor para las personas negativas.

Antes de que las instituciones financieras incluyan en la lista los nombres de las personas denegadas, deben tomar otras medidas. En primer lugar, debes saber que es necesario tomar estas precauciones incluso para evitar que la puntuación del consumidor baje indebidamente. La consecuencia será una disminución de su poder adquisitivo en el mercado.

Desafortunadamente, cuando hay un compromiso económico por un largo período de tiempo, pueden haber varios factores que impidan pagar las cuotas y cumplir con el plazo.

Por lo tanto, según el Código de Protección al Consumidor, las instituciones financieras deben tomar algunas medidas estrictas antes de poner el nombre del consumidor en protesta. 

Si no se respetan los derechos negativos del consumidor, la institución financiera puede ser sancionada.

A continuación, destacamos los cuatro derechos principales que todo cliente debe conocer antes de que su nombre se agregue efectivamente a la lista de desaprobación de crédito.

Es responsabilidad de la institución advertir al consumidor que su nombre corre el riesgo de quedar “sucio en el mercado”. Para ello, la empresa deberá enviar una notificación al cliente. Esta notificación podrá enviarse mediante correo electrónico, correo postal o contacto telefónico.

Debe haber información de que el nombre del cliente pronto será negativo. Además, la declaración debe contener plazos para que la deuda se salde amistosamente. 

Normalmente, la protesta comienza cuando la factura se retrasa por un período de 90 días o más. Sin embargo, la notificación ahora puede ser enviada por la institución financiera si la factura está pendiente de pago por un período de 30 días o incluso antes.

Además, el nombre del cliente aún podrá estar desactivado si hay errores en el sistema. En este caso, la notificación acaba convirtiéndose en el plazo en el que el consumidor tiene que comunicar a la entidad financiera que, en su momento, existe un cargo por impago indebido. 

Por el contrario, si la deuda del consumidor efectivamente ha sido adeudada y el importe pendiente no se paga en el plazo propuesto por el organismo financiero, la empresa acreedora deberá “ensuciar” el nombre del deudor.

Esto también puede ocurrir cuando ha transcurrido el plazo de negociación amistosa y el consumidor no ha manifestado interés en el pago.

Además, si la institución financiera con la que el consumidor tiene una disputa envía el nombre del consumidor al SPC sin el debido aviso previo, esto puede tener consecuencias. 

Uno de los aspectos puede ser el pago de una indemnización por daños morales y materiales al consumidor por incumplimiento de la ley.

Por ello, destacamos que este es uno de los derechos de consumo más importantes para las personas negativas.

Cuando el consumidor advierta que su nombre ha sido indebidamente negativo, deberá dirigirse a los organismos responsables de los derechos de los consumidores. Con la ayuda de un abogado, el consumidor regularizará su nombre. 

Cabe señalar que cada caso será analizado individualmente y se tomarán las medidas correspondientes.

También vale la pena recordar que luego de darse cuenta del error, o después de que el moroso negocie la deuda, el nombre debe ser “limpiado” dentro de cinco a diez días hábiles.

Además, los consumidores que hayan realizado un pago que no haya sido eliminado del sistema pueden solicitar una compensación. Según la ley, el consumidor recibirá una cantidad por daños morales y materiales con el fin de aliviar las molestias sufridas como consecuencia del error.

La solicitud de medida cautelar se realizará a través de un abogado. Se tendrán en cuenta todos los inconvenientes que haya sufrido el cliente tras tener su nombre indebidamente negativo.

En base a esto, las autoridades decidirán una cantidad justa de compensación para el cliente. Recordando que cada caso es individual y de hecho el consumidor puede ser compensado por el error, así como todo lo contrario. Sin embargo, es importante saber que este tema forma parte de los derechos del consumidor por negativos.

Es posible que las empresas financieras tengan que soportar costes adicionales si no corrigen inmediatamente los datos de los consumidores. La pena puede ser de uno a seis meses de prisión o multa.

Además, cualquier institución financiera que dificulte el acceso de los consumidores a los datos también está infringiendo la ley y estará sujeta a sanciones.

Para evitar que esto suceda, es importante que los acreedores sean conscientes de los derechos de los consumidores a quienes se les niega. Además, deben valorar la calidad y el bienestar de sus clientes. 

Para cuestiones de presentación, el consumidor tiene un plazo para realizar la solicitud. Una de las razones de esto es la acción por daños materiales y morales resultantes de un aumento indebido de SPC y Serasa. 

Además, el plazo que marca la ley es de tres años desde la notificación. Sin embargo, si el consumidor deja pasar este plazo de tres años, no podrá hacer nada más. 

Cuando un consumidor tiene una deuda que no ha sido pagada por más de 90 días, su nombre pasa a una base de datos. Según los derechos del consumidor para los negativos, donde el nombre del cliente estará restringido durante cinco años.

La consecuencia de esto es que la puntuación del consumidor disminuirá. Además de evitar que el deudor sea aprobado si presenta solicitudes para realizar compras a plazos.

Sin embargo, cuando el consumidor ya tiene su nombre inscrito en el SPC y/o Serasa, las prácticas son diferentes. A efectos comparativos, se considera agravante el hecho de que el “nombre limpio” se haya “ensucia” debido a fallos técnicos. Además, el comprador puede tener restringido su nombre por ser víctima de fraude.

En este caso, es habitual que la entidad financiera elimine los datos del cliente de la lista negativa. Sin embargo, esto no significa que el consumidor recibirá una compensación por haber sufrido inconvenientes debido a la restricción. 

Como la denegación ya se produjo, la ley entiende que no se sufrió ningún inconveniente. Para ello, la institución financiera debe resolver el problema rápidamente y sin interrupciones.

Uno de los puntos muy comunes de denegación indebida es cuando la financiera no cancela el pago. Es decir, el consumidor paga la deuda negociada, pero en el sistema todavía aparece como pendiente, incluso después del plazo estipulado.

Según el Código de Protección al Consumidor, el plazo para que el nombre del consumidor vuelva a estar “limpio” es de cinco días hábiles. Qué se debe contabilizar después de pagar la primera cuota del convenio. 

Sin embargo, puede haber errores en el sistema y su nombre puede seguir restringido incluso después de la negociación de la deuda. Para solucionarlo, el consumidor debe ponerse en contacto con la compañía financiera y solicitar una reducción de las cuotas pendientes. 

Además, el cliente deberá presentar el comprobante de pago para proceder con el proceso. La restricción debe levantarse dentro del plazo establecido por la ley: cinco días hábiles.

El nuevo resultado negativo hace que el consumidor rechace nuevas solicitudes de análisis crediticio. Además, tiene una puntuación más baja, que es la puntuación que mide tu salud financiera.

Como se indicó anteriormente, es posible que el consumidor haya tenido una deuda agregada indebidamente con las agencias de protección crediticia. Pero esto no indica necesariamente que recibirá una compensación. 

Los casos siempre serán analizados individualmente con la presencia de un abogado. A partir de ahí se analizará el mejor camino en función de la ley y de la situación acaecida. En otras palabras, es necesario comprender este tema, ya que es parte de los derechos del consumidor para las personas negativas.

Las deudas que permanecen impagas o negociadas durante más de cinco años no pueden impedir que el consumidor obtenga financiación. Esto también se aplica a la aprobación de tarjetas de crédito o incluso a la liberación de crédito en la tienda. 

Sin embargo, la institución en la que el consumidor deba la deuda podrá dejar registrada la cuestión pendiente. Pese a ello, no con fines negativos, es decir, no se puede negar el nombre del consumidor para las compras.

Por tanto, para garantizar una buena salud financiera, es necesario que, incluso después de cinco años, el consumidor negocie las deudas. Para ello, el cliente deberá contactar con la entidad financiera y negociar según sus condiciones financieras.

El punto positivo es que, debido al plazo de demora, la financiera puede ofrecer al cliente un buen descuento. 

Como se indicó en los temas anteriores, lo que se debe hacer si te das cuenta de que tu nombre ha terminado en agencias de protección de crédito de manera inapropiada es notificarlo a la institución financiera.

Además, si ha realizado algún pago indebido, este importe deberá ser devuelto al cliente. En situaciones en las que el consumidor solicita un crédito a agencias financieras y descubre en ese momento que su nombre está restringido, puede presentar una demanda pidiendo una indemnización por daños morales y/o materiales. 

Para realizar este trámite será necesaria la ayuda de un abogado. Este profesional llevará a cabo la negociación y señalará las mejores formas de resolver el problema del cliente.

Por todo ello, las instituciones que otorgan crédito también tienen derechos de consumo que cumplir. Por ello, es sumamente importante que los consumidores conozcan todos sus derechos. 

Por tanto, el deudor evitará que se produzca cualquier inconveniente relacionado con la inclusión del nombre en la lista de negativos. Además, sabrá a quién acudir si no se han respetado sus derechos como consumidor en caso de reclamaciones negativas.