Le contexte économique brésilien a un lien profond avec le panorama de l’endettement des citoyens de notre pays. Nous savons que des facteurs tels que le chômage, l’inflation et le scénario social et politique affectent directement la vie financière de millions de Brésiliens chaque année. La conséquence peut alors être un déséquilibre dans les finances personnelles, conduisant les individus et leurs familles à s’endetter.

Par exemple, en 2018, le Brésil a connu de fortes turbulences, comme la grève des chauffeurs de camion et l’année électorale la plus mouvementée de ces dernières années. Le pays a ainsi terminé l’année avec une augmentation de l’informalité parmi les travailleurs, et également avec une augmentation des défauts de paiement.

Parce que des facteurs tels que le chômage et le défaut de paiement vont toujours de pair dans le panorama économique d’un pays. Alors, au Brésil, ça ne pourrait pas être différent, n'est-ce pas ? Ici, l’augmentation du chômage influence directement la perte de pouvoir d’achat des Brésiliens, avec une désorganisation financière et un endettement conséquent.

Compte tenu de ces facteurs, l’année 2019 prévoyait une amélioration du scénario de la dette au Brésil, avec une croissance de 2% du Produit Intérieur Brut (PIB). Cependant, comme nous le savons, l’année 2019 s’est terminée avec le début de la propagation du coronavirus en Chine et en Europe. Ainsi, en 2020, la pandémie atteindrait le Brésil et affecterait gravement le scénario social, politique et économique du pays.

En conséquence, le paysage de la dette au Brésil a changé, ce qui rend plus difficile pour les citoyens d’obtenir un crédit auprès des institutions financières. Et c'est parce qu'ils sont négatifs avec SPC et Serasa, par exemple.

À mesure que la pandémie progressait et que les restrictions imposées au commerce et aux entreprises se multipliaient, de nombreux travailleurs ont fini par perdre leur emploi ou ont vu leur revenu familial diminuer considérablement. Ainsi, comme nous l’avons dit, le chômage et le défaut de paiement vont de pair chaque fois qu’une crise économique frappe le pays.

Ainsi, avec l’augmentation du chômage et la difficulté de milliers de Brésiliens à payer leurs dettes, le nombre de personnes endettées au Brésil a augmenté. Mais la situation de la dette devient encore plus grave quand on pense à un autre facteur : le manque de connaissances du Brésilien moyen sur le monde de la finance.

Bien sûr, ne pas savoir comment organiser et planifier ses finances personnelles est quelque chose qui peut faciliter l’endettement au Brésil. Par conséquent, les gens demandent des prêts et signent des contrats de financement sans avoir une bonne planification financière ni une idée des buts et des objectifs à atteindre avec l’argent.

Mais quelles sont les raisons qui lient le panorama des débiteurs au Brésil et le manque d’éducation financière dans notre pays ? Alors, regardons de plus près la situation en matière de connaissances sur le monde de la finance parmi les Brésiliens.

Nous savons qu’au Brésil, l’éducation financière est encore considérée comme quelque chose de compliqué et pas accessible à tous les Brésiliens. Et c’était effectivement une réalité jusqu’à récemment, car l’accès à ce type de connaissances était en réalité plus restreint.

Cependant, même si elle n’est pas encore une réalité concrète dans les écoles publiques au Brésil, l’éducation financière devient un sujet très pertinent et discuté dans le pays. Ainsi, mieux comprendre le fonctionnement du monde de la finance est devenu un sujet qui envahit Internet et devient de plus en plus populaire.

C’est donc précisément grâce à Internet que les gens ont davantage accès à l’éducation financière et cherchent à mieux comprendre de quoi il s’agit. Car, que ce soit par le biais des réseaux sociaux, des blogs spécialisés ou des cours en ligne, l’éducation financière semble accéder au statut de savoir essentiel.

Nous savons que de nombreuses personnes associent l’éducation financière uniquement à la possibilité d’accumuler des richesses, de faire des investissements, etc. Mais ce n’est pas tout ! Bien sûr, tout est interconnecté, mais comprendre les finances vous aidera surtout à organiser la façon dont vous rapportez à l’argent dans votre vie quotidienne.

Ainsi, l’éducation financière a atteint des personnes inquiètes face à leur situation d’endettement, ou encore celles qui ne sont pas encore endettées et souhaitent éviter cette situation. L’époque où comprendre la finance semblait complexe et utile uniquement aux investisseurs et aux personnes fortunées est révolue depuis longtemps. Bien au contraire !

Car comprendre l’éducation financière est ce qui permettra de mieux guider les Brésiliens sur la manière d’organiser leur argent, de dépenser, d’épargner, d’investir, etc. En d’autres termes, avec une bonne compréhension des finances, il devient plus difficile pour les Brésiliens de conclure des contrats de prêt désavantageux, de tomber dans des escroqueries ou de perdre le contrôle de leur budget familial au point de devenir délinquants.

Ainsi, on assiste à l’émergence d’informations sur l’éducation financière sur les plateformes des institutions financières elles-mêmes, en plus de cours gratuits et de comptes sur les réseaux sociaux qui expliquent la finance de manière légère et simple. Tout cela change donc la façon dont les gens dépensent leur argent et gèrent leurs dettes.

En bref, plus le niveau d’éducation financière d’un pays est élevé, plus le niveau d’endettement de ses habitants est faible. En d’autres termes, l’étude des finances devenant de moins en moins taboue, le panorama des personnes endettées au Brésil change également.

Mais après tout, quel est le profil moyen d’un Brésilien endetté ? Eh bien, comme nous pouvons le voir, la dette au Brésil est directement influencée par les niveaux d’inflation, de chômage et de défaut de paiement. Alors, comprenons plus en profondeur comment les gens finissent par s’endetter au Brésil.

Saviez-vous qu’avoir des difficultés à organiser un budget familial et à gérer son argent est encore une réalité pour de nombreux Brésiliens ? Parce que la plupart des gens dans notre pays dépensent encore presque tout ce qu’ils gagnent, et peu d’entre eux pensent à créer une réserve financière d’urgence.

C'est ainsi que naît le panorama des Brésiliens endettés, puisque le manque de contrôle sur les finances personnelles est l'une des principales causes de l'endettement au Brésil. De plus, le profil des Brésiliens endettés est essentiellement de penser à court terme, mais jamais à ce que sera leur situation financière à long terme.

Ainsi, le Brésil combine le manque d’éducation financière avec le scénario économique défavorable dû à la pandémie depuis 2020, et le résultat est des millions de défaillants et de personnes endettées. Mais qui est le Brésilien endetté moyen ?

Contrairement à ce que l’on pourrait imaginer, le profil du Brésilien endetté ne se situe pas parmi les personnes à faibles revenus. C'est parmi les emprunteurs dont les revenus se situent entre 5 000 et 10 000 R$ que l'incidence de l'endettement est la plus élevée.

Ainsi, selon le rapport gouvernemental de la série Citoyenneté financière de décembre 2019, environ 541 TP8T de preneurs de crédit se situent dans la tranche de revenus moyens, entre 2 000 et 10 000 reais. De plus, la propension à s’endetter à risque est beaucoup plus faible chez les personnes à faible revenu, ce qui contredit l’opinion populaire.

En d’autres termes, le panorama du risque d’endettement indique que le profil des Brésiliens endettés est celui de la classe moyenne. Mais pour mieux comprendre les principales caractéristiques du profil moyen des personnes endettées au Brésil, consultez la liste ci-dessous :

Donc, fondamentalement, le profil d’un Brésilien endetté est celui d’une personne avec un revenu moyen – entre 2 000 et 10 000 réaux –, âgée de plus de 54 ans, de sexe féminin et vivant dans la région Nord du Brésil. 

Et cela se justifie par le fait que les personnes de cette tranche de revenus ont davantage accès aux produits financiers et aux limites de crédit. Mais, en même temps, ce profil n’a pas facilement accès à une bonne éducation financière, n’est pas très familier avec Internet et ne connaît généralement pas l’importance des connaissances financières. En d’autres termes, ce profil de Brésiliens endettés ne gère pas bien les revenus de son ménage.

De plus, nous ne pouvons pas oublier que le scénario actuel d’instabilité économique peut conduire ces personnes à avoir besoin de plus de crédit, mais sans les connaissances nécessaires pour gérer les prêts et les dettes. 

Ainsi, nous nous rendons compte que le scénario de la dette au Brésil est un phénomène complexe, qui doit être envisagé à travers différents facteurs : économie, politique, chômage, défaut de paiement, éducation financière, revenu, tranche d’âge, sexe, lieu de résidence, etc.

Les politiques publiques au Brésil doivent donc viser spécifiquement à comprendre et à aider les Brésiliens endettés, avec une approche préventive et un traitement de la situation. Mais bien sûr, la dette n’est pas une situation exclusive à notre pays, n’est-ce pas ? Regardons maintenant la situation de la dette dans le reste du monde. 

Nous avons désormais une meilleure compréhension du paysage de la dette au Brésil, ainsi que des facteurs qui influencent ce contexte. De plus, nous comprenons quel est le profil moyen d’un Brésilien endetté dans notre pays.

Mais comment le Brésil se compare-t-il aux autres pays du monde qui sont également endettés ? Pour commencer, il faut souligner que, parmi les pays d’Amérique latine, le Brésil est celui qui a la plus grande dette fiscale.

Cependant, ce n’est pas seulement au Brésil que le scénario économique ne traverse pas son meilleur moment depuis 2020. Les attentes de croissance en 2020 étaient faibles à l’échelle mondiale, restant autour de 2,5%. Et cette tendance pourrait s’accentuer à mesure que l’année 2021 avance et que des frictions commerciales et politiques apparaissent. 

Ainsi, en 2020, la Banque mondiale alertait déjà en janvier sur un risque d’endettement mondial, même avec des taux d’intérêt historiquement bas. En d’autres termes, l’augmentation de la dette mondiale a été assez significative, et rien n’indique que ce scénario va s’atténuer dans un avenir proche.

Mais derrière ce contexte mondial, les deux plus grands moteurs de l’endettement sont les États-Unis et la Chine. Ainsi, la Chine est un pays qui a une dette internationale proche de 310% de son Produit Intérieur Brut (PIB), ce qui place le pays parmi ceux ayant le taux d’endettement le plus élevé parmi les économies émergentes (dont fait partie le Brésil).

Alors, consultez ci-dessous une liste avec des données de janvier 2020 sur le niveau d'endettement des pays dits développés, avec des « marchés matures », à des fins de comparaison avec la Chine :

Parmi les pays considérés comme émergents, avec des « marchés en développement », le Brésil a la deuxième plus grande dette publique, juste derrière le Liban, qui a une dette de 1 551 TP8T de PIB.

Dans le cas brésilien, les taux ont atteint 88% du PIB en 2019. Cependant, la plus forte croissance de la dette par rapport à la dette totale parmi les pays émergents a été enregistrée en Corée du Sud et au Chili.

Mais malgré cela, en raison de tout le contexte interne et spécifique de chacun de ces pays, ils sont dans une position sûre. On ne peut pas en dire autant de la situation de la dette du Brésil, par exemple.

Par conséquent, pour rendre le panorama de la dette de chaque pays plus clair, jetez un œil à la liste ci-dessous :

En d’autres termes, en termes de niveaux d’endettement par rapport à nos voisins d’Amérique latine, le Brésil occupe la première place.

Comme nous l’avons démontré, le panorama de la dette du Brésil est complexe et prend en compte un scénario économique et politique international. En complément de la problématique actuelle concernant la pandémie de COVID-10. 

Mais cela s’applique également à la question des Brésiliens endettés, qui sont eux aussi directement influencés par ce scénario macro et microéconomique. Il est toutefois intéressant de noter que les personnes endettées au Brésil cherchent également à résoudre leurs problèmes et à récupérer leur crédit. Mais comment ?

Commençons par comprendre comment les Brésiliens pensent lorsqu’ils envisagent de rembourser leurs dettes et de recouvrer leur crédit :

En ce qui concerne le profil des entreprises, nous savons que les cartes de crédit et les cartes de magasin font partie des types de comptes impayés qui provoquent le plus de défauts de paiement et de dettes au Brésil. En outre, environ 841 TP8T d'entreprises brésiliennes incluent généralement les noms des consommateurs défaillants dans les registres de protection du crédit, tels que SPC et Serasa.

Mais pour vous aider à mieux comprendre, voici un aperçu des produits et services financiers qui génèrent le plus de dettes au Brésil :

Ainsi, le profil de la dette brésilienne représente 768% du revenu familial mensuel de 2.822 reais parmi les consommateurs défaillants moyens de notre pays. En d'autres termes, la dette moyenne finale des ménages s'élève à 21 676 réaux.

Mais pourquoi les Brésiliens se retrouvent-ils avec des niveaux de dette aussi élevés ? Eh bien, environ 481 TP8T de consommateurs défaillants dans le pays affirment que c'est le manque de planification financière personnelle qui a facilité cette situation.

En d’autres termes, c’est le manque de bonnes bases en éducation financière qui conduit à un manque de contrôle sur son budget personnel et à des décisions risquées lors de l’obtention d’un crédit. Mais il y a aussi des facteurs comme le chômage, la baisse des revenus familiaux, les retards de paiement des salaires et les dépenses mensuelles excessives.

Alors, comment pouvez-vous sortir de cette situation d’endettement et récupérer du crédit sur le marché ? En bref, vous pouvez commencer par les attitudes de base suivantes :

Mais c’est un aperçu assez général. Alors, découvrez ci-dessous quelques conseils supplémentaires pour vous sortir de vos dettes !

Après avoir expliqué la situation de la dette au Brésil et des Brésiliens, il est temps de comprendre comment mettre en pratique les actions pour rembourser ses dettes le plus rapidement possible et sortir du rouge.

Pour ceux qui veulent Conseils pour rembourser ses dettes en 2021, il est très important de commencer par réfléchir à la nécessité d'avoir un nom propre. Parce que les personnes ayant un score de crédit négatif rencontrent certaines difficultés et certains obstacles lorsqu’elles demandent du crédit et profitent de produits financiers, comme les cartes de crédit avec une limite préapprouvée.

Alors, pour ce premier moment de réflexion avant d’agir, il vous faut comprendre les raisons qui vous ont amené à avoir des dettes que vous ne pouvez pas rembourser. Après cela, vous devez réfléchir à toutes vos dettes et les identifier une par une.

En d’autres termes, il est temps de mettre en pratique une bonne planification de vos finances personnelles. Et aussi, pourquoi ne pas vérifier si vous avez dettes vieux dont tu ne te souvenais même pas ? Parce qu'ils peuvent être l'une des principales raisons pour lesquelles vous avez des restrictions sur votre CPF, et vous devez régulariser cette situation le plus rapidement possible.

Il existe donc 3 façons de savoir s’il existe d’anciennes dettes impayées :

Mais vous vous demandez peut-être : la dette expire? De nombreuses personnes oublient leurs anciennes dettes lorsqu’elles établissent des plans financiers pour laver leur nom, pensant qu’elles expirent.

Mais ce n’est pas tout à fait comme ça. En principe, les dettes de plus de 5 ans expireront et votre nom sera retiré des agences de protection de crédit telles que SPC et Serasa. Mais la dette restera impayée auprès des créanciers, ce qui peut rendre difficile, voire impossible, l’achat à nouveau de produits et services financiers auprès d’eux.

De plus, si votre dette de plus de 5 ans est auprès d'une institution financière, votre nom continuera d'être enregistré comme débiteur auprès du Service d'information sur le crédit de la Banque centrale. Il peut donc y avoir des limitations à l’octroi de crédit au fil des années.

En bref, effectuez une planification financière en tenant compte de toutes vos dettes impayées, même les plus anciennes qui sont peut-être déjà « expirées ». Après cela, il est très important d’organiser quelle dette négocier en premier, sans attendre que les créanciers prennent contact pour demander une négociation.

Dans ce cas, le point clé est l’intérêt qui est facturé sur la dette. En d’autres termes, commencez par les dettes impayées qui ont les taux d’intérêt les plus élevés. Ensuite, envisagez la possibilité de payer la totalité du montant ou de transférer votre crédit et d’obtenir de meilleures conditions de paiement.

De cette façon, vous pouvez effectuer plusieurs simulations sur des plateformes en ligne, telles que Serasa eCred, et négociez votre dette en ligne avec de nouveaux créanciers. En outre, il existe des moments comme le Serasa Clean Name Fair qui cherchent à faciliter la négociation et la portabilité des dettes.

De plus, cherchez toujours des moyens de économiser lors du remboursement des dettes. Équilibrer votre budget familial et vos finances personnelles est également très important pour franchir cette étape vers l’élimination définitive de vos dettes. 

Il est donc nécessaire de changer les habitudes et de s’intéresser davantage à l’éducation financière. Alors, qu'en est-il Commencez votre contrôle financier? Alors, pensez à toutes vos dépenses récurrentes, vos dettes impayées, vos dettes remboursées, vos dépenses superflues et essentielles, etc. Créez également vos propres objectifs financiers et développez de la discipline.

De cette façon, vous pourrez cesser de faire partie du panorama de la dette au Brésil et vous obtiendrez une bonne gestion financière avec de nouvelles opportunités !