Empréstimos

Qual o papel do crédito na sua vida financeira?

Crédito é um produto financeiro que pode fazer diferença em sua vida. Em nosso artigo vai saber os tipos e como utilizar de maneira saudável.

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por Aline Saes

Publicado em 23/03/2021

Entenda como utilizar a função crédito

Como utilizar
Como utilizar

Cada vez mais as pessoas estão aderindo a diferentes linhas de crédito disponíveis no mercado, seja para crédito pessoal ou outro tipo. Mas é preciso entender bem quais as características, vantagens e desvantagens de cada opção de crédito para poder utilizar da melhor forma.

E se você é uma das pessoas que ainda não entende bem como utilizar a função crédito e qual o papel que ele pode ter na sua vida financeira, então este artigo é perfeito para você. Pois aqui vamos explicar quais são as principais opções de crédito, suas características, vantagens e desvantagens.

Além, é claro, de quais os cuidados que você deve tomar para não acabar utilizando mal as opções de crédito disponíveis. Pois o crédito pode tanto facilitar a sua vida, quanto colocá-lo em uma situação perigosa de desorganização das finanças pessoais e dívidas.

Então, que tal entender melhor sobre todos os aspectos das linhas de crédito? Pois continue lendo, e confira a seguir tudo o que reunimos de informações para você!

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Quais as opções de crédito no mercado?

Quais as opções de crédito no mercado?
Quais as opções de crédito no mercado?

Como dissemos, existem diversas opções de linhas de crédito disponíveis no mercado financeiro brasileiro. E elas se expandem cada vez mais, assim como crescem as instituições financeiras com novas fintechs, bancos digitais e renovações de instituições tradicionais.

Assim, o brasileiro pode se deparar com uma enorme gama de opções de empréstimo, que é o mesmo que crédito. E como saber qual escolher no momento? Pois é justamente nisso que queremos lhe ajudar, apresentando todas as opções deste tipo de produto financeiro e suas características.

Dessa forma, ficará mais fácil entender quais são e qual a melhor escolha para você. Portanto, continue lendo e acompanhe com a gente!

Cartão de crédito

cartão
cartão

Sabemos que cada vez mais pessoas procuram as facilidades que só uma opção de cartão de crédito pode oferecer. Pois atualmente existem diversas opções no mercado brasileiro para quem quer adquirir um cartão de crédito. 

Então, escolher o seu novo cartão entre todas essas alternativas não é uma tarefa simples. Pois cada instituição financeira oferece um cartão de crédito com benefícios exclusivos e vantagens para atrair os clientes. Assim, você precisa pensar qual tipo de cartão será o mais vantajoso para você.

E o que tem acontecido cada vez mais, é oferecerem a total isenção da taxa de anuidade. Ou seja, você não paga um valor fixo anual ou mensal para ter acesso a um cartão de crédito.

Por isso, cada vez mais pessoas querem ter acesso ao crédito e, com tantas opções, quem cobra uma taxa apenas para que você tenha um cartão acaba perdendo clientes.

Além disso, entre as muitas vantagens que um cartão de crédito pode lhe oferecer, estão:

  • Programa de acúmulo de pontos, que podem ser revertidos para descontos em lojas virtuais, e outros parceiros da instituição financeira;
  • Acúmulo de milhas, que trazem vantagens nas viagens e descontos em passagens;
  • Cashback, em que uma parte do valor da compra é devolvido ao consumidor;
  • Descontos em atrações culturais e opções de lazer, como cinemas, teatros, restaurantes, etc.

Portanto, fique sempre de olho em quais as vantagens e benefícios que uma opção de cartão de crédito está te oferecendo.

Como usar cartão de crédito sem se endividar

Você se tornou um refém do cartão de crédito e já não sabe mais o que fazer para não se endividar? Então continue lendo, pois, vamos te ajudar a usá-lo sem que você faça

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Cheque especial

Cheque especial
Cheque especial

O cheque especial é uma modalidade de crédito, ou seja, é um empréstimo. E basicamente o cheque especial é um empréstimo com limite pré-aprovado para quando alguém fica devedor em sua conta corrente.

Ou seja, se você gastar mais do que você possui de saldo em sua conta, o valor que ultrapassou entrará na condição de empréstimo com cheque especial. Portanto, quando você fica negativo em sua conta corrente, aquele valor é o que a instituição financeira lhe emprestou para que pudesse cumprir com os pagamentos mesmo sem saldo.

E esse tipo de empréstimo é muito perigoso. Pois essa é a linha de crédito com taxas de juros mais altos do Brasil, chegando às vezes a 14% ao mês! Além disso, quanto mais tempo você fica devendo e por maiores valores, maiores serão consequentemente os juros.

Portanto, essa é uma linha de crédito que deve servir apenas para situações de emergência. E mesmo assim por períodos curtos, pois para longos períodos outros tipos de crédito podem ser mais vantajosos e menos prejudiciais à sua vida financeira.

Empréstimo Pessoal

Empréstimo Pessoal
Empréstimo Pessoal

Essa modalidade de crédito pode ser considerada uma das mais simples. Além disso, é a mais utilizada no Brasil, com contrato de empréstimo feito diretamente entre a instituição financeira e a pessoa que solicitou o empréstimo pessoal.

Assim, a instituição financeira pode avaliar o perfil do solicitante para saber se ele representa alto ou baixo risco de inadimplência. E isso ocorre a partir de uma análise de alguns dados, como CPF, RG, salário mensal, e score de crédito junto aos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa, além de outros métodos.

Após isso, a instituição está livre para estabelecer suas condições para que aquele crédito caia na conta do solicitante. Por exemplo, a instituição financeira determina:

  • taxas de juros mensais;
  • valor total do empréstimo que ela vai liberar ao cliente;
  • prazo para pagar o empréstimo;

Também é possível conseguir melhores condições de crédito caso você solicite esse empréstimo com a instituição financeira em que você já tem sua conta corrente. Mas fique sempre atento ao Custo Efetivo Total do empréstimo pessoal, que aparecerá no contrato e engloba todos os custos que você terá com esse crédito.

Empréstimo Consignado

Empréstimo Consignado
Empréstimo Consignado

Já o crédito consignado funciona de maneira um pouco diferente do empréstimo pessoal. Nesse caso, o cliente terá as parcelas do empréstimo descontadas diretamente de sua folha de pagamento ou benefícios do INSS (pensão, aposentadoria, etc) todos os meses.

Dessa forma, você não precisa se preocupar com esquecer de pagar nenhuma parcela. E também a instituição financeira assume um risco bem menor de inadimplência, já que o processo de pagamento será automático. 

Portanto, ao trazer menos riscos, o crédito consignado permite que a instituição financeira empreste dinheiro com menores taxas de juros em relação ao empréstimo pessoal. Porém, você só poderá contratar esse crédito se a sua empresa pagadora tiver convênio com a instituição financeira credora.

Além disso, existem alguns requisitos a serem cumpridos por quem quer solicitar crédito consignado. São eles:

  • Parcela mensal de no máximo 30% do valor total do salário do solicitante;
  • Desconto em folha deve ser autorizado no momento de contratar o empréstimo;
  • Somente funcionários públicos, funcionários com CLT e beneficiários do INSS poderão solicitar. Ou seja, não poderão pedir esse tipo de crédito quem for autônomo, microempreendedor, etc.

Portanto, esse crédito pode ser mais vantajoso para quem se insere nesses requisitos. Porém, sempre faça um bom planejamento para que o empréstimo não desestabilize a sua vida financeira e cause estragos nas suas finanças pessoais, certo?

Empréstimo com Garantia de Imóvel

Empréstimo com Garantia de Imóvel
Empréstimo com Garantia de Imóvel

Basicamente, esse tipo de empréstimo se baseia no desejo da pessoa física de conseguir um empréstimo com melhores condições de taxas de juros e prazos para pagamento. E, para isso, a pessoa coloca um bem imóvel como uma forma de garantir à instituição financeira que a dívida do empréstimo será paga.

Pois, do contrário, a instituição financeira tem todo o direito de tomar o imóvel da pessoa inadimplente, e vendê-lo em leilão para cobrir a dívida. Ou seja, você consegue melhores condições, mas o seu imóvel será alienado para a instituição financeira credora, então envolve maiores riscos para seu patrimônio.

Assim, se você realizar um empréstimo com garantia de imóvel mas não cumprir com sua parte do contrato, a instituição financeira pode simplesmente reivindicar a posse do seu imóvel diretamente no cartório de imóveis. E todo o processo pode ocorrer rapidamente, em menos de um mês.

Ou seja, o empréstimo com garantia de imóvel é muito mais seguro para a instituição financeira. E é por isso que o cliente consegue uma redução significativa nas taxas de juros e no prazo para pagamento do seu empréstimo.

Mas para isso, é preciso passar por uma análise de crédito e registrar o contrato em cartório. E o seu imóvel é alienado para o banco, mas você pode continuar usufruindo como antes, só não poderá vender ou trocar de imóvel com outra pessoa.

Além disso, seu imóvel precisa passar por vistoria para o banco saber o valor real e calcular o crédito que irá ceder. Também é preciso enviar a documentação do imóvel. E você poderá usar um imóvel seu ou de terceiros.

Empréstimo com Garantia de Veículo

Empréstimo com Garantia de Veículo
Empréstimo com Garantia de Veículo

De maneira básica, realizar uma solicitação de crédito com garantia de veículos é conseguir um valor de empréstimo colocando um carro, moto ou qualquer tipo de veículo como uma forma de caução.

E essa modalidade de empréstimo também é conhecida como refinanciamento de veículo, pois aceita um bem que ainda não foi quitado como forma de garantia. Ou seja, em vez de passar por uma análise de crédito mais minuciosa, o cliente coloca o seu bem como garantia de que o empréstimo será pago de uma forma ou de outra.

Assim, o cliente estará alienando o seu bem, no caso um veículo, à instituição financeira que irá liberar os valores do empréstimo. Dessa forma, o cliente pode conseguir o dinheiro de forma mais rápida e com menores taxas de juros. Mas há sempre mais riscos em colocar um bem como garantia.

Quando você deve utilizar crédito?

Quando usar?
Quando usar?

Tudo irá depender do seu contexto e de que tipo de crédito você está pensando em utilizar. Por exemplo, o cartão de crédito é um tipo de empréstimo que pode fazer parte da sua rotina diária, desde que muito bem controlado em seus gastos. E evitando sempre cair no crédito rotativo ao parcelar o pagamento da sua fatura.

Já o cheque especial é uma forma de crédito que deve ser útil apenas em momentos emergenciais e de curtíssimo prazo. Jamais se acostume a pagar juros por conta de uma conta corrente com saldo negativo, já que são os juros mais altos do mercado brasileiro.

Em relação aos empréstimos pessoais, consignado e com garantia, é interessante entender que podem ser bastante úteis, desde que você pesquise bem antes de fechar um contrato. Pois eles são boas opções quando você precisa de valores mais altos, com maiores prazos para pagar. 

Ou seja, o crédito pode ser a solução para uma necessidade de valores de forma emergencial, ou quando você já fez um bom planejamento de como utilizar aquele dinheiro sem prejudicar sua vida financeira. 

Como utilizar o crédito de maneira segura na sua vida financeira?

Como utilizar?
Como utilizar?

Basicamente, o crédito deve entrar em sua vida de maneira esporádica. Ou seja, não se torne uma pessoa dependente de empréstimos de nenhum tipo, mesmo os que parecem inofensivos como o cartão de crédito.

Portanto, sempre olhe o crédito como uma saída emergencial e temporária, que você deve utilizar somente quando tiver pleno controle de suas finanças. Assim, nunca solicite empréstimos sem ter um bom planejamento e a certeza de que vai conseguir arcar depois com todas as parcelas.

Do contrário, a pessoa pode acabar perdendo o controle das parcelas e do que está devendo, começando assim a acumular dívidas de risco. Portanto, o resultado de um uso não seguro do crédito pode ser o superendividamento e uma saúde financeira destruída.

Então, tenha sempre cuidado ao utilizar o crédito para não desestabilizar a sua vida financeira. E mantenha muito controle sobre todos os tipos de empréstimo que solicita, os que já estão em aberto, etc. Além, é claro, de ter controle sobre o que estará pagando de juros, valores de parcelas e prazos para quitar suas dívidas.

Dessa maneira você conseguirá utilizar o crédito de maneira bem controlada, sem afetar o equilíbrio da sua vida financeira. Pois o crédito pode sim ajudar, e muito, em momentos específicos da nossa vida, mas deve sempre ser bem planejado e controlado, certo?

E assim encerramos nosso artigo especial sobre as diferentes linhas de crédito e de que forma você poderá utilizá-las em sua vida. Esperamos que tenha ficado mais fácil entender quais são os tipos, seus prós e contras.

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Sobre o autor

Aline Saes

Mestre em História Social pela USP. É escritora autônoma para variados assuntos. Sempre apaixonada pela escrita, tem como missão levar informação para as pessoas de forma simples e atrativa.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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