Empréstimos

Empréstimo com cheque: como funciona?

Quer emprestar um valor mas não sabe como fazer? Saiba que é possível fazer empréstimo com cheque. Veja com funciona e suas vantagens

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por Heloisa Trindade

Publicado em 11/03/2021

Descubra se empréstimo com cheque é uma boa opção

Descubra se empréstimo com cheque é uma boa opção (Imagem: AnjoCred)
Descubra se empréstimo com cheque é uma boa opção (Imagem: AnjoCred)

O empréstimo com cheque é uma boa opção de crédito para quem o busca. Mas, ainda não é tão popular como outras opções do mercado, com isso ainda possui as menores buscas populares.

Contudo, devido ao aumento das dívidas e redução dos rendimentos, muitas pessoas precisam buscar créditos com empresas de finanças. Nesse momento conhecer opções novas e vantajosas é muito importante.

Para atender essa solicitação, preparamos esse artigo para você. Aqui você vai entender como funciona essa modalidade, suas vantagens e como solicitar. Acompanhe até o final!

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O que é empréstimo com cheque?

O que é empréstimo com cheque (Imagem: Enconta)
O que é empréstimo com cheque (Imagem: Enconta)

Esse tipo de crédito é uma modalidade pessoal que usa suas folhas de cheque nominal, já com datas pré-definidas de desconto para pagar as parcelas.

Para contratar esse serviço, você vai precisar apresentar os documentos pessoais como RG, CPF, comprovante de renda e de residência. É necessário ainda levar seu talão de cheques com a quantia de folhas referente ao total de parcelas.

Assim, você acorda com a empresa 12 parcelas para pagamento por exemplo. Então, a mesma quantidade de cheques você vai preencher, assinar e entregar para armazenamento pela credora até a data do seu depósito. 

Para a sua segurança e da empresa, você deve preencher o cheque. Essa medida é essencial para que não seja alterado o dia que já foi firmado no contrato.

Para solicitar o crédito, será necessário possuir conta corrente, comprovação de renda e, obviamente, as folhas de cheque na quantidade necessária. A conta do solicitante deve estar em funcionamento por ao menos 6 meses antes da solicitação.

Como funciona o empréstimo com cheque?

Como funciona o empréstimo com cheque (Imagem: Serasa)
Como funciona o empréstimo com cheque (Imagem: Serasa)

Assim como qualquer outra modalidade de crédito, esse empréstimo é baseado em garantia. O cliente garante com as folhas o pagamento do valor emprestado junto a taxa de juros estipulada.

Sendo assim, você entrega as folhas na quantidade de parcelas, preenchidas com os valores e datas de desconto. As folhas ficam armazenadas na empresa de crédito e a cada mês uma é descontada.

Esse formato garante que o banco que realizou o empréstimo receba então os valores em dia.

Portanto, antes da aprovação é feita uma etapa de análise de crédito para que a instituição financeira avalie seus documentos e histórico financeiro.

Se você for aprovado, vai assinar as folhas de cheques e entregar à credora. O prazo para a liberação do dinheiro na conta corrente normalmente é de 24 horas, mas pode variar de acordo com as políticas da instituição.

Vale lembrar que, como os cheques têm datas definidas, você precisa ter dinheiro disponível na conta do dia do desconto. Caso não tenha, seu nome pode ser negativado.  

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Quais as vantagens do empréstimo com cheque?

Quais as vantagens do empréstimo com cheque (Imagem: Empiricus)
Quais as vantagens do empréstimo com cheque (Imagem: Empiricus)

Sempre gostamos de saber as vantagens antes de realizar um procedimento. Então, é válido dizer que você conseguirá diversas vantagens com esse tipo de oferta, principalmente se compará-la a outras.

Esse tipo de linha de crédito oferece a possibilidade do cliente conseguir crédito com taxas de juros mais baixas em um curto período de tempo, tornando assim viável até mesmo quando o consumidor precisa de dinheiro para uma emergência.

Assim como no empréstimo com garantia, as taxas de juros aplicadas são menores que as aplicadas em outros tipos de empréstimo. Além disso, os cheques que você entrega são como comprovação de pagamento e trazem segurança para a instituição financeira. Então a aprovação é fácil e rápida.

O empréstimo com cheque possui pouca ou nenhuma burocracia, tanto no andamento das negociações, quanto na disponibilização do montante. Não há nenhum tipo de intermediação no depósito do dinheiro, que pode estar na conta corrente do solicitante em apenas 24 horas. 

Quais são as desvantagens do empréstimo com cheque?

Quais as desvantagens desse empréstimo(Imagem: RemessaOnline)
Quais as desvantagens desse empréstimo(Imagem: RemessaOnline)

Claro que mesmo esse empréstimo também tem desvantagens. Caso seja feito com uma empresa sem referência no mercado, ela poderá agir de má fé e depositar antes da data, nesse caso pode prejudicar sua conta bancária.

Além disso, existe também a desvantagem do limite de crédito. Ele é restrito e fica entre o mínimo de R$200,00 e o máximo de R3000,00.

Para o consumidor que precisar de uma quantia maior, deve procurar outras modalidades de crédito. Contudo, entre as opções, a que permite maiores quantias é o empréstimo com garantia de imóvel. 

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Outra desvantagem é a possibilidade de protesto do seu nome caso não feche a conta do mês atual. Isso por si só já mostra para a instituição financeira que o crediário não tem condições de saldar o empréstimo.

Caso o cliente não possua dinheiro o suficiente na conta quando a instituição for realizar o depósito, automaticamente o consumidor é considerado inadimplente, ficando com o nome sujo. Estar com o nome sujo pode trazer dificuldades na hora de adquirir um bem, como imóvel ou veículo, ou até mesmo quando quiser realizar outros empréstimos.

Quem pode solicitar um empréstimo com cheque?

Quem pode solicitar um empréstimo com cheque? (Imagem: Jornal Contábil)
Quem pode solicitar um empréstimo com cheque? (Imagem: Jornal Contábil)

Não existe uma restrição para quem pode ou não fazer empréstimo com cheque, somente é necessário que a pessoa possua conta-corrente ativa em uma instituição financeira e também possa comprovar a sua renda. 

Com a condição de se tornarem avalistas ou fiadores do empréstimo, algumas instituições podem aceitar trabalhar com cheques de terceiros.

Portanto, não é comum. Isso porque, o solicitante com nome negativado, mesmo com fiador pode levar a reprovação do seu crédito.

Para solicitar um empréstimo é necessário que o consumidor tenha as seguintes exigências:

  • Ser o então titular de conta-corrente emissora das folhas de cheque;
  • Estar com o seu nome limpo;
  • Ter como comprovar renda. Algumas instituições exigem uma renda mínima para a aprovação.

Para solicitar um empréstimo, como em toda operação financeira é necessário, RG, CPF e também comprovante de endereço, além do talão de cheques, específico para essa então modalidade de linha de crédito.

O que acontece se o solicitante do empréstimo com cheque estiver com o nome negativado?

O que acontece se o solicitante do empréstimo com cheque estiver com o nome negativado? (Imagem: CDL/BH)
O que acontece se o solicitante do empréstimo com cheque estiver com o nome negativado? (Imagem: CDL/BH)

Existe linha de crédito específica para quem está negativado. A melhor opção é recorrer a esses específicos. Contudo, você pode solicitar também empréstimo com cheque negativado.

Portanto isso acontece, mas, os cheques não poderão estar no nome do consumidor com o nome negativado, se uma vez que uma análise simples de crédito os reprovaria e inviabilizaria a continuidade do então processo. Portanto, nesse caso, basta que você apresente um fiador ou avalista, já que os cheques e a conta corrente desse fiador ou avalista serão analisados para poder entrar na negociação.

Como todo tipo de empréstimo, é necessário que o cliente veja com cuidado a sua situação financeira, para confirmar que irá conseguir arcar com todo o valor das parcelas do empréstimo, até que esteja quitado.

Planejamento é importante para que o empréstimo não comprometa o orçamento do consumidor, pois uma operação financeira só pode comprometer então 30% da renda fixa mensal do solicitante.

Mesmo sendo rara pelo fato do cheque já estar pré-datado e na posse da então instituição financeira, não é impossível que o cliente tenha o seu nome negativado.

Isso acontece se o cheque for depositado e o dinheiro não estiver na sua conta. O que não pode ocorrer em outros tipos de linha de crédito como o empréstimo com garantia, por exemplo. Isso poderá fazer com que esse tipo de empréstimo seja um potencial risco.

É seguro usar cheque para fazer uma transação bancária?

É seguro usar cheque para fazer uma transação bancária? (Imagem: Vetor Norte Online)
É seguro usar cheque para fazer uma transação bancária? (Imagem: Vetor Norte Online)

Diferente do que se pensa, os cheques ainda são usados no país como forma de pagamento. Conforme uma pesquisa de dados feito pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), a modalidade pré-data é ainda usada por 8% dos brasileiros.

Portanto, tem sido cada vez mais em desuso ao longo dos anos. De acordo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o número de cheques compensados no Brasil caiu 85% nos últimos 22 anos. Em 2017, houve a compensação de 494 milhões de cheques. Já em 1995, o valor subiu para 3,3 bilhões de cheques compensados.

Mesmo com a drástica queda em relação ao uso devido aos meios eletrônicos como por exemplo cartões de crédito e débito, o cheque então não está perto de ser extinto. Portanto, os especialistas do mercado dizem que seu uso funciona bem, principalmente em várias grandes operações que precisam de um registro mais formal de pagamento.

O maior motivo da migração dos então usuários do cheque para os outros meios é a sua segurança. Contudo, podemos usá-lo tranquilamente seguindo alguns requisitos para o correto preenchimento do documento.

Confira a seguir algumas práticas recomendadas  pela  Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN)

Confira a seguir algumas práticas recomendadas  pela  Federação Brasileira de Bancos (Imagem: FEBRABAN)
Confira a seguir algumas práticas recomendadas  pela  Federação Brasileira de Bancos (Imagem: FEBRABAN)
  • Emitir sempre cheques nominais e cruzados;
  • Eliminar os espaços vazios e evitar rasuras;
  • Não utilize caneta com tinta fácil de ser apagada ou borrada;
  • Usar somente caneta própria, recusando as oferecidas por estranhos;
  • Anote todas as informações de quem vai receber o cheque, seu valor e a sua data de emissão no canhoto do talão.

Ainda segundo o instituto, não é indicado andar com muitos talões de cheque no bolso, uma vez que isso pode ser perigoso para a segurança financeira do consumidor. O ideal é levar somente a quantidade de folhas que serão utilizadas no dia.

Se o solicitante desejar realizar um empréstimo com garantia, talvez seja melhor ir por outros caminhos que não usar o cheque pré-datado como garantia do empréstimo. Uma opção é o empréstimo com garantia de imóveis, que é mais seguro e traz inúmeras vantagens.

Crédito com cheque vale a pena?

Empréstimo com cheque vale a pena (Imagem: GDO)
Empréstimo com cheque vale a pena (Imagem: GDO)

É importante ressaltar que um empréstimo não é a melhor das opções para quem deseja ter uma boa vida financeira. Economistas sempre informam que esse recurso deve ser o último da lista.

Então, é preciso entender sua situação financeira antes de tudo. Confira seus gastos mensais, seus rendimentos e se não for se endividar solicite o empréstimo.

Então, executando um bom planejamento financeiro para não se endividar, vale a pena sim escolher esse tipo de crédito. Isso porque é seguro, rápido e te ajudará a resolver a demanda emergencial.

Além disso, ele está na lista das menores taxas de juros, o que o deixa ainda mais vantajoso. Resumindo, a melhor opção não é um empréstimo, mas se precisar essa opção está entre as que mais valem a pena!

Conclusão

Conclusão (Imagem: Cashme)
Conclusão (Imagem: Cashme)

O empréstimo com cheque está entre as modalidades que oferecem facilidade, agilidade e segurança na solicitação. Isso porque, o cheque gera certa garantia à empresa que te empresta dinheiro.

Ainda assim você viu que existem desvantagens e cuidados a serem tomados que precisam ser levados em consideração. Se atente a todos os pontos para não errar na solicitação.

Que bom que chegou até aqui. Lembre-se de realizar um planejamento financeiro para não se endividar ainda mais. Aproveite e veja nossos conteúdos que te ajudarão a se organizar!

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Sobre o autor

Heloisa Trindade

Sou Heloisa Trindade, jornalista pelo DRT 1424/MS de Campo Grande, formanda em publicidade e propaganda pela Estácio de Campo Grande, redatora e produtora de conteúdo há 4 anos. Minha paixão por ler e escrever veio desde criança, por influência da minha mãe. Em meio a uma crise financeira, descobri que poderia usar a minha paixão para produzir renda e foi então que iniciei com meus primeiros blogs. Meu objetivo é entregar sempre conteúdos verídicos, de qualidade e informação aos nossos leitores.

Revisado por

Tathiane Mantovani

Editor(a) sênior

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