En 2020, la dette des Brésiliens a atteint environ 67,5% selon les données publiées par la Confédération nationale du commerce des biens, des services et du tourisme. Dans ce scénario, en plein chaos financier, comment sortir du surendettement ?

Au milieu d’un scénario de pandémie qui atteint des niveaux alarmants dans le monde entier, l’une des premières décisions à prendre est de comprendre ce que nous vivons, afin d’entamer un processus de règlement de la dette en 2021.

En d’autres termes, il faut comprendre ce qu’elle représente, ses causes, et savoir quelles voies peuvent être empruntées pour améliorer cette situation.

Parlons donc de la dette, de ses origines, et nous vous apporterons également quelques conseils pour vous débarrasser de vos dettes.

Le surendettement peut être défini comme l’incapacité globale du débiteur, qui est un particulier, un consommateur profane et de bonne foi, de payer l’intégralité de ses dettes de consommation actuelles et futures.

Tout d'abord, mettons en garde contre certains critères concernant cette notion de surendettement.

Bref, seul un particulier peut être surendetté, c'est-à-dire que le MEI, les personnes morales et toute autre personne n'entrent pas dans cette notion, puisqu'ils ne subiront pas les effets du surendettement.

En effet, ces entreprises peuvent déposer une demande de recouvrement judiciaire, de droit de la faillite et d'autres moyens de récupérer leurs actifs.

Le surendettement se divise en deux aspects : actif C'est passif.

Le surendettement actif est celui dans lequel le consommateur dépense plus qu’il ne gagne.

En d’autres termes, c’est ce consommateur qui utilise tout le crédit de la carte et commence également à dépenser le crédit du mois suivant, en accumulant les factures.

Il y a le inconscient actif, c'est-à-dire le consommateur qui a agi de manière impulsive, mais qui n'avait aucune intention de faire défaut à qui que ce soit.

Autrement dit, au moment de l’achat, le consommateur disposait d’actifs pour payer ses dettes. 

Il y a aussi le actif conscient, c'est-à-dire le consommateur qui agit de mauvaise foi, c'est-à-dire qu'il doit des dettes en sachant qu'il ne pourra pas les rembourser.

C’est important, car le bien conscient, pour n’avoir pas agi de bonne foi, ne mérite pas la protection de l’État. 

Un autre surendettement est le passif, c'est-à-dire celui dans lequel le consommateur contracte des dettes en raison de facteurs externes ou imprévisibles, sans mauvaise foi.

En d’autres termes, les consommateurs effectuent des achats même s’ils savent qu’ils ne pourront pas les payer.

Dans le scénario actuel du pays, nous constatons que le surendettement a atteint des centaines de personnes, en pleine pandémie.

Il est indéniable que le crédit est devenu essentiel à l’économie, en élargissant et en incluant les consommateurs au sein du marché de consommation.

D’autre part, ce même crédit s’est élargi et a également inclus ces consommateurs dans la liste des surendettés ou endettés.

Ainsi, le consommateur endetté est celui qui a des dettes en souffrance et impayées et, par conséquent, ses noms sont inscrits dans le SPC ou le SERASA.

Même si cela se produit, il y aura toujours une attente de paiement pour ces débiteurs, même à long terme.

Les personnes surendettées sont des consommateurs qui n’ont aucune attente de paiement, sans pour autant compromettre leur subsistance.

Autrement dit, avec le minimum nécessaire à la survie, certains n’ont même pas le minimum nécessaire à la survie.

Au Brésil, comme nous l'avons mentionné, des centaines de personnes sont surendettées, alors comprenons mieux comment elles peuvent rembourser leurs dettes.

Aux termes de l'article 54 de ce projet de loi, le surendettement s'entend :

"L'impossibilité manifeste pour le consommateur, personne physique, de bonne foi, de payer toutes ses dettes de consommation, échues et exigibles, sans compromettre son minimum existentiel, aux termes du règlement."

Ce projet illustre pourquoi il est nécessaire de diviser les consommateurs endettés et surendettés. 

En effet, le projet apporte des solutions et des alternatives à ces consommateurs surendettés tels que l'accompagnement, la prévention et le traitement.

Autrement dit, le traitement des consommateurs surendettés devient différent, en raison de la vulnérabilité de ce consommateur.

En 2020, l’une des alternatives au surendettement était l’aide d’urgence accordée par le gouvernement fédéral aux consommateurs.

Comme nous l’avons mentionné plus haut, le surendettement survient en raison de plusieurs facteurs, qu’ils soient internes ou conscients.

Ou encore en raison de facteurs externes imprévisibles, par exemple :

Ainsi, ces faits sont appelés «accidents de la vie», car ils sont imprévisibles.

Ainsi, les consommateurs qui sont la cible de ces accidents finissent par sombrer dans le surendettement, communément appelé « boule de neige ».

Un exemple en est un consommateur qui doit une carte de crédit et contracte un emprunt pour rembourser la carte.

Dans ce contexte, voici quelques conseils qui pourront vous aider à sortir de cette boule de neige.

Nous avons séparé 07 astuces parmi les plus recommandées par les chercheurs et économistes pour qu’une personne surendettée s’en sorte et restructure sa vie financière. Vérifier!

C’est le premier conseil pour démarrer votre nouvelle vie financière.

Autrement dit, dans un premier temps, faites une liste de toutes vos dettes, avec les dates de paiement, pour avoir également une idée des délais.

Toujours sur cette liste, faites une comparaison des taux d'intérêt, ainsi que des négociations possibles dans chacun d'eux.

En effet, en comparant les dettes, vous pourrez avoir une meilleure idée avec laquelle entamer les négociations.

Au moment de faire la liste, choisissez le papier et le stylo, car les économistes recommandent qu'en écrivant, la personne endettée puisse la visualiser encore plus clairement et ainsi organiser les dettes dans son esprit.

Pour avoir une vie financière saine, vous devez également vous rappeler qu’il existe des dépenses fixes.

En d’autres termes, en plus du paiement des anciennes dettes, il y a aussi de nouvelles dépenses qui, si elles ne sont pas payées, deviendront de nouvelles questions en suspens.

Alors, notez les dépenses fixes comme l'électricité, l'eau, le téléphone, internet dans une autre liste, afin d'avoir une idée de l'évolution de vos finances.

Dans ce contexte, tous les revenus restant des dépenses fixes doivent être consacrés au remboursement des dépenses impayées.

Un autre conseil est qu’après avoir dressé les deux listes, gardez à l’esprit quelles sont vos priorités.

En effet, toutes les dépenses impayées ne doivent pas être payées immédiatement, privilégiez celles avec un délai plus long ou des intérêts plus élevés.

En d’autres termes, choisissez de donner la priorité aux dépenses telles que les cartes de crédit et le financement qui ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés.

Nous avons donc atteint le stade du début du processus de renégociation de la dette.

À ce stade, vous devriez commencer à contacter les créanciers, en suivant la liste de priorités mentionnée ci-dessus.

Alors, appelez pour proposer des propositions et recevez également des propositions, en étant prêt pour les négociations.

Cependant, toujours par ordre de priorité, essayez de contacter vos créanciers, un à la fois, pour pouvoir rembourser vos dettes.

En d’autres termes, il est recommandé d’avoir une stratégie pour effectuer les paiements, et ainsi trouver les meilleures solutions.

Cette astuce s'adresse aux consommateurs qui sont en découvert et qui ne savent pas comment se contrôler lorsqu'ils utilisent leur carte de crédit.

En effet, nous savons déjà à quel point il peut être un méchant au milieu des dettes, et il est recommandé de l'annuler.

Une autre astuce est de pouvoir récupérer les chèques sans provision.

En d’autres termes, contactez les magasins où les chèques ont été émis et apportez-les à l’institution financière concernée, afin que le chèque négatif puisse être radié.

Cette astuce est essentielle. En effet, cela ne sert à rien de mener toutes les négociations sans honorer le paiement de la dette.

Donc, avant de faire des affaires avec vos créanciers, sachez si vous pouvez les honorer, car le devoir pose déjà des problèmes, mais mentir en disant que vous paierez sera de nouveaux problèmes.

Après avoir réussi à rembourser toutes vos dettes, vous vous retrouverez face à un nouveau scénario financier, qu’il faudra cultiver.

En effet, si de nouvelles dépenses sont engagées et non payées, ce scénario pourrait se reproduire et vous serez mal vu sur le marché.

Alors, restructurez votre vie financière, cultivez de bonnes habitudes et payez vos dépenses aux dates prévues.

Un conseil supplémentaire est de rechercher l’aide des organismes publics au milieu de cette boule de neige de la dette.

L'un de ces organismes est le Bureau du Défenseur public, qui offre un soutien aux personnes qui ne peuvent pas payer leurs dettes.

Un autre organisme est PROCON, où le consommateur sera confronté à des conseils financiers, ainsi qu'à des négociations selon lesquelles l'organisme servira de médiateur entre le consommateur et les créanciers.

Ainsi, si vous êtes surendetté, contactez ces organismes pour savoir ce qui peut être fait.

C’est un avertissement nécessaire pour tout consommateur surendetté : votre dette n’expire pas au bout de 5 ans.

En réalité, les agences de protection du crédit ne peuvent conserver le nom des consommateurs que pendant environ 5 ans.

Après cela, le nom du consommateur sera supprimé, mais la dette ne sera pas annulée, c'est-à-dire que le problème en suspens avec ce créancier respectif prévaudra.

Cela signifie que le nom du consommateur est uniquement supprimé du système des agences de protection du crédit, mais que les dettes persistent même après cette période.

En d’autres termes, la dette continuera à être enregistrée non seulement auprès de la banque d’origine, mais également auprès de la Banque centrale, dans le SCS – Credit Information System.

Si, après la période de cinq ans, le consommateur tente de demander des prêts ou des cartes de crédit auprès d'autres banques, la demande peut être refusée.

Par conséquent, ces institutions peuvent consulter le SCR avec l’autorisation du débiteur concerné et, après avoir constaté l’encours de la dette, elles peuvent refuser la demande.

Ainsi, les consommateurs qui souhaitent rembourser leurs dettes auront besoin de temps, et surtout de patience.

Et n'oubliez pas que pour négocier des dettes, il suffit de se rendre en personne au Bureau du Défenseur public ou à Procon, ou même aux foires qui ont lieu chaque année pour renégocier les dettes.

Nous allons vous poser neuf questions, et si vous répondez OUI à toutes, ou à la plupart, c'est que vous êtes surendetté :

Si vous vous posez ces questions, c’est que vous faites partie des centaines de personnes surendettées et que vous devez suivre nos conseils immédiatement.

Pour aujourd’hui, commencez par faire une liste de toutes vos dettes, et petit à petit, suivez les autres conseils. Bonne chance!

Vous voulez plus de conseils ? Découvrez notre étape par étape Étape complète pour sortir de l’endettement.