En 2020, la deuda alcanzó alrededor de 67,5% de los brasileños según datos publicados por la Confederación Nacional de Comercio de Bienes, Servicios y Turismo. En este escenario, en medio del caos financiero, ¿cómo salir del sobreendeudamiento?

En medio de un escenario de pandemia que ha alcanzado niveles alarmantes en todo el mundo, una de las primeras decisiones a tomar es entender lo que estamos viviendo, para iniciar un proceso de liquidación de deuda en 2021.

En otras palabras, necesitamos entender qué representa, sus causas y saber qué caminos se pueden tomar para mejorar esta situación.

Entonces, hablemos de la deuda, sus orígenes y también te traeremos algunos consejos para que puedas deshacerte de ella.

El sobreendeudamiento puede definirse como la incapacidad global del deudor, que es un individuo, un consumidor lego y de buena fe, de pagar todas sus deudas de consumo actuales y futuras.

En primer lugar, advirtamos sobre algunos criterios respecto a este concepto de sobreendeudamiento.

En definitiva, sólo una persona física puede estar sobreendeudada, es decir, MEI, las personas jurídicas y cualquier otra persona no entran en este concepto, ya que no sufrirán los efectos del sobreendeudamiento.

Esto se debe a que estas empresas pueden solicitar recuperación judicial, ley de quiebras y otras formas de recuperar sus activos.

El sobreendeudamiento se divide en dos vertientes: activo y pasivo.

El sobreendeudamiento activo es aquel en el que el consumidor gasta más de lo que gana.

Es decir, es ese consumidor que utiliza todo el crédito de la tarjeta, y empieza a gastar también el crédito del mes siguiente, acumulando facturas.

Ahí está el inconsciente activo, que es el consumidor que actuó impulsivamente, pero no tenía intención de incumplir a nadie.

Es decir, al momento de la compra, el consumidor disponía de bienes para pagar sus deudas. 

También está el consciente activo, que es el consumidor que actúa de mala fe, es decir, debe deudas sabiendo que no podrá saldarlas.

Esto es importante, porque el activo consciente, por no haber actuado de buena fe, no merece la protección del Estado. 

Otro sobreendeudamiento es el pasivo, que es aquel en el que el consumidor adquiere deudas por factores externos o imprevisibles, sin mala fe.

En otras palabras, los consumidores realizan compras aunque saben que no podrán pagarlas.

En el escenario actual del país, podemos observar que el sobreendeudamiento ha llegado a cientos de personas, en medio de la pandemia.

Es innegable que el crédito se ha vuelto esencial para la economía, expandiéndose e incluyendo a los consumidores dentro del mercado de consumo.

Por otro lado, este mismo crédito se amplió e incluyó también a estos consumidores en la lista de sobreendeudados o endeudados.

Así, el consumidor deudor es aquel que tiene deudas vencidas, impagas, y por tanto, sus nombres se inscriben en el SPC o SERASA.

Aunque esto suceda, seguirá habiendo expectativa de pago para estos deudores, incluso en el largo plazo.

Las personas sobreendeudadas son aquellos consumidores que no tienen expectativas de pago, sin comprometer su subsistencia.

Es decir, con el mínimo necesario para sobrevivir, algunos ni siquiera tienen el mínimo necesario para sobrevivir.

En Brasil, como mencionamos, cientos de personas están sobreendeudadas, así que comprendamos mejor cómo pueden pagar sus deudas.

Según el artículo 54 de este proyecto de ley, se entiende por sobreendeudamiento:

“La imposibilidad manifiesta del consumidor, persona física, de buena fe, de pagar todas sus deudas de consumo, vencidas y vencidas, sin comprometer su mínimo existencial, en los términos de la norma”.

Este proyecto ejemplifica por qué es necesario dividir a los consumidores endeudados y sobreendeudados. 

Esto se debe a que el proyecto trae soluciones y alternativas a estos consumidores sobreendeudados como apoyo, prevención y tratamiento.

En otras palabras, el tratamiento de los consumidores sobreendeudados se vuelve diferente, debido a la vulnerabilidad de este consumidor.

En 2020, una de las alternativas al sobreendeudamiento fue la ayuda de emergencia otorgada por el gobierno federal a los consumidores.

Como mencionamos anteriormente, el sobreendeudamiento se produce debido a varios factores, ya sean internos o conscientes.

O también por factores externos imprevisibles, por ejemplo:

Por ello, estos hechos se denominan “accidentes de vida”, porque son impredecibles.

Así, los consumidores que son blanco de estos accidentes acaban cayendo en un sobreendeudamiento, comúnmente llamado “bola de nieve”.

Un ejemplo de esto es un consumidor que debe una tarjeta de crédito y solicita un préstamo para liquidarla.

En este contexto, aquí te damos algunos consejos que pueden ayudarte a salir de esta bola de nieve.

Hemos separado 07 consejos entre los más recomendados por investigadores y economistas para que una persona sobreendeudada salga y reestructure su vida financiera. ¡Échale un vistazo!

Este es el primer consejo para comenzar tu nueva vida financiera.

Es decir, inicialmente, haz una lista de todas tus deudas, con fechas de pago, para tener también una idea de los retrasos.

Aún en esta lista, haz una comparativa de tasas de interés, así como posibles negociaciones en cada una de ellas.

Esto se debe a que, al comparar deudas, podrás tener una mejor idea de con cuál iniciar negociaciones.

Al hacer la lista elige papel y bolígrafo, pues los economistas recomiendan que al escribir, la persona deudora podrá visualizarlo aún más claramente y así organizar las deudas en su mente.

Para lograr una vida financiera saludable, también debes recordar que existen gastos fijos.

Es decir, además de pagar viejas deudas, también surgen nuevos gastos que, de no pagarse, se convertirán en nuevos asuntos pendientes.

Entonces, anota en otra lista los gastos fijos como luz, agua, teléfono, internet, para que tengas una idea de cómo van tus finanzas.

En este contexto, todos los ingresos sobrantes de los gastos fijos deben destinarse a pagar gastos no pagados.

Otro consejo es que después de hacer ambas listas tengas presente cuáles son tus prioridades.

Esto se debe a que no todos los gastos impagos deben pagarse de inmediato, prioriza aquellos que tengan un mayor periodo de demora o más intereses.

Es decir, optar por priorizar gastos como tarjetas de crédito y financiación que suelen tener tipos de interés más elevados.

Hemos llegado entonces a la etapa de iniciar el proceso de renegociación de la deuda.

En esta etapa, debes comenzar a contactar a los acreedores, siguiendo la lista de prioridades que mencionamos anteriormente.

Entonces, llame para proponer propuestas y también para recibir propuestas, estando listo para las negociaciones.

Sin embargo, siempre en orden de prioridad, intente contactar con sus acreedores, uno a la vez, para poder saldar sus deudas.

Es decir, se recomienda que exista una estrategia para realizar los pagos, y así encontrar las mejores soluciones.

Este consejo es para aquellos consumidores que han entrado en un sobregiro y que no saben controlar el uso de su tarjeta de crédito.

Esto se debe a que ya sabemos lo villano que puede ser en medio de las deudas, y se recomienda cancelarlo.

Otro consejo es poder recuperar cheques sin fondos.

Es decir, comunicarse con las tiendas donde se emitieron los cheques y llevarlos a la institución financiera respectiva, para que se cancele el cheque negativo.

Este consejo es fundamental. Esto se debe a que no tiene sentido llevar a cabo todas las negociaciones y no cumplir con los pagos de la deuda.

Así que antes de hacer cualquier negocio con los acreedores, sabe si podrás honrarlo, porque el deber ya trae problemas, pero mentir que pagarás serán problemas nuevos.

Luego de lograr saldar todas tus deudas, te encontrarás ante un nuevo escenario financiero, el cual deberás cultivar.

Esto se debe a que, si se incurre en nuevos gastos y no se pagan, ese escenario podría regresar y usted será mal visto en el mercado.

Así que reestructura tu vida financiera, cultivando buenos hábitos y pagando gastos en las fechas previstas.

Un consejo adicional es que busque ayuda de organismos públicos en medio de esta bola de nieve de la deuda.

Uno de estos organismos es la Defensoría Pública, que ofrece apoyo a personas que no pueden afrontar sus deudas.

Otro organismo es el PROCON, donde el consumidor se enfrentará a orientación financiera, así como negociaciones que el organismo mediará entre el consumidor y los acreedores.

Por lo tanto, si está sobreendeudado, comuníquese con estos organismos para obtener orientación sobre lo que se puede hacer.

Esta es una advertencia necesaria para todo consumidor sobreendeudado: su deuda no vence después de 5 años.

En realidad, lo que ocurre es que las agencias de protección crediticia sólo pueden conservar los nombres de los consumidores durante unos cinco años.

Luego de esto se eliminará el nombre del consumidor, sin embargo, no se condona la deuda, es decir, prevalece el asunto pendiente con ese respectivo acreedor.

Esto significa que el nombre del consumidor sólo se elimina del sistema de las agencias de protección de crédito, pero las deudas continúan incluso después de este período.

Es decir, la deuda seguirá registrada no sólo en el banco de origen, sino también en el Banco Central, en el SCS – Sistema de Información Crediticia.

Si transcurrido el plazo de cinco años el consumidor intenta solicitar préstamos o tarjetas de crédito con otros bancos, la solicitud podrá ser denegada.

Por tanto, estas entidades pueden consultar a la SCR con la autorización de ese deudor, y, al advertir esa deuda pendiente, pueden denegar la solicitud.

Así pues, los consumidores que quieran saldar sus deudas necesitarán tiempo y, sobre todo, paciencia.

Y, recordando que para negociar deudas basta con acudir personalmente a la Defensoría Pública o al Procon, o incluso a las ferias que se realizan cada año para renegociar deudas.

Te haremos nueve preguntas, y si respondes SÍ a todas, o a la mayoría, es porque estás sobreendeudado:

Si se hace estas preguntas, entonces se encuentra entre los cientos de personas sobreendeudadas y debe seguir nuestros consejos de inmediato.

Por hoy, empieza por hacer una lista de todas tus deudas, y poco a poco sigue los demás consejos. ¡Buena suerte!

¿Quieres más consejos? Mira nuestro paso a paso Paso completo sobre cómo salir de deudas.