Au Brésil, le nombre de personnes endettées a atteint 66,5%, selon des études de la Confédération nationale du commerce des biens, des services et du tourisme. Si vous faites partie de ces personnes, saviez-vous que votre dette expire ? Alors continuez à lire.

Parmi tant de problèmes financiers, certaines personnes sont incapables de payer toutes leurs factures en souffrance.

Aujourd'hui, nous allons vous montrer ce qu'il advient des dépenses impayées au fil des années et comment vous pouvez résoudre ces problèmes en suspens.

Oui. 

Si vous avez une dette, sachez qu’après le délai légal de cinq ans, celui-ci expire.

Cela signifie que toutes les factures impayées ont un délai fixé de cinq ans et que les créanciers ne peuvent facturer les débiteurs que pendant cette période.

En d’autres termes, passé ce délai, le nom sera retiré des agences de protection du crédit, telles que SPC et SERASA, mais vous serez toujours redevable envers vos créanciers.

Et, en cas de dettes impayées auprès d’institutions financières, vous ne pourrez peut-être plus ouvrir de comptes auprès d’autres institutions, car vos dettes en suspens sont stockées à la Banque centrale.

Il est donc important de mentionner une fois de plus que malgré l’expiration de la dette, celle-ci ne cessera pas d’exister.

Comme nous l’avons mentionné précédemment, à l’expiration de la dette, les créanciers perdent le droit de continuer à facturer les débiteurs.

Autrement dit, à l’expiration de la dette, seul le nom des débiteurs défaillants est radié auprès des organismes de protection du crédit.

Ainsi, quiconque interroge sous ce nom les services de protection de crédit ne trouvera aucun problème financier.

Toutefois, si les dettes sont contractées auprès d'institutions financières, elles continueront à être enregistrées auprès du Service d'information sur le crédit de la Banque centrale.

Ainsi, cette limitation peut se traduire par exemple par un refus d’accorder un crédit, provoquant des problèmes au fil des années.

Cette question est un peu complexe, car l’expiration de la dette ne signifie pas forcément que le score va augmenter.

En effet, les indices de score sont basés sur une enquête auprès des données des consommateurs, de sorte que toutes les questions financières en suspens qui figurent dans le CPF seront analysées et enregistrées.

En d’autres termes, si une seule dette est arrivée à échéance et qu’il reste encore d’autres dettes impayées dans le CPF, il n’y aura pas de changement significatif dans le score.

Cependant, s’il existe une dette pertinente à ce nom et que la personne effectue le paiement, il se peut qu’à moyen ou long terme, le score augmente.

Par conséquent, il n’y a aucun moyen de prédire si les indices de score augmenteront, mais, comme l’émission en suspens est retirée des agences de protection du crédit, cela reste une possibilité.

Selon le Code de la protection de la consommation, l'inscription du nom du débiteur auprès des services de protection du crédit doit être retirée après un délai de cinq ans, si auparavant l'action de recouvrement n'a pas expiré.

En d’autres termes, le nom des débiteurs consommateurs ne peut être conservé dans les services de protection du crédit que pendant une durée maximale de cinq ans.

Et, passé ce délai, les services de protection du crédit ne seront plus en mesure de fournir aucune information susceptible d'empêcher ou d'entraver l'accès au crédit de ces consommateurs alors en défaut.

Ainsi, l'expiration du délai est liée à la suppression du nom du consommateur des agences de protection du crédit après 5 ans.

En d’autres termes, ce serait une façon pour les agences d’oublier les débiteurs consommateurs.

Désormais, le délai est un terme légal et signifie que le prêteur ne pourra plus intenter d'action en justice contre le consommateur.

Et il est important de mentionner que même si le délai de prescription est également de 5 ans, il n’y a aucun rapport avec la dette expirée.

Selon le Code de la protection de la consommation, en 3 ans, les dettes suivantes expirent :

Et pourtant, il y a des dettes qui expirent en un an seulement, ce sont :

Il existe également des dettes qui expirent dans 6 mois :

Il y a des dettes qui expirent dans 10, 5 et plus de 10 ans, il faut faire quelques recherches pour savoir exactement dans laquelle de ces échéances vous vous situez.

Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, la dette prescrite ne signifie pas qu'elle cesse d'exister, les questions financières restent donc ouvertes.

Il est donc encore nécessaire de régler les questions en suspens, afin qu'à l'avenir, une éventuelle cession de crédit ne soit pas bloquée pour le consommateur.

Pour répondre à cette question, la réponse est simple : cela ne vaut pas la peine d’attendre cinq ans avant son expiration.

En effet, pendant cette période, votre nom sera plein de restrictions, ainsi que de problèmes financiers.

Et, en outre, l’expiration de la dette ne signifie pas qu’elle cesse d’exister comme nous l’avons mentionné, il n’y a donc aucun avantage à attendre qu’elle soit retirée uniquement aux agences de protection du crédit, car elle continuera d’exister.

Par conséquent, la meilleure option est de toujours payer toutes les questions financières en suspens.

Pour régler vos dettes, il vous suffit de contacter directement la banque ou l'entreprise à laquelle vous êtes redevable.

Par ailleurs, il est recommandé de demander également une révision du contrat, ainsi que de négocier de nouveaux modes de paiement.

En effet, si jusqu’à présent vous n’avez pas réussi à rembourser vos dettes impayées, il est peu probable que vous puissiez les rembourser de la même manière.

Par conséquent, les négociations servent à atténuer et à offrir une plus grande garantie que le problème en suspens sera réglé par le débiteur.

Par conséquent, contactez vos créanciers et planifiez une réunion pour trouver ensemble la meilleure solution.

Selon l'article 205 du Code civil brésilien, si le créancier intente une action en recouvrement, le délai de prescription de 5 ans ne sera plus valable.

En effet, à partir de ce moment-là, le temps consacré au processus d’action de recouvrement commencera à compter.

Ainsi, si l'institution financière saisit le tribunal 1 an ou 1 jour avant l'expiration de la dette, le processus continuera d'exister, en utilisant son délai de traitement, et non le délai de prescription de la dette.

Cependant, si ce délai exact de 5 ans s'écoule, le créancier perd le droit de réclamer cette dette en justice.

Il pourra néanmoins tenter de négocier directement avec vous pour régler tous vos problèmes financiers.

Par conséquent, nous vous déconseillons d’attendre l’expiration de la dette, car vous pourriez courir le risque de faire face à des poursuites judiciaires et à un prolongement du délai.

Si, même après 5 ans d'échéance de la dette, le CPF reste négatif, vous pouvez réclamer vos droits de retrait de nom auprès des agences de protection du crédit.

En effet, passé le délai légal stipulé, le nom du consommateur défaillant doit être immédiatement supprimé.

Ainsi, si le retrait n’a pas lieu, notamment en raison d’une erreur de l’entreprise elle-même, le consommateur pourra être indemnisé financièrement.

D’où l’importance de toujours être conscient des mouvements qui surviennent avec votre CPF.

Si l’entreprise insiste pour intenter une action en justice même après la période de 5 ans, le processus ne se poursuivra pas.

Toutefois, s’il reste peu de temps pour prescrire, le délai est suspendu et le processus se poursuit.

Comme nous l’avons mentionné plus haut, la dette caduque ne signifie pas qu’elle cesse d’exister, mais simplement qu’elle n’apparaîtra plus dans les services de protection du crédit.

En d’autres termes, l’entreprise continue d’avoir le droit de vous facturer, tant que cela ne se fait pas légalement, et elle ne pourra même pas inscrire votre nom dans le SPC ou le SERASA.

Il est important de mentionner que ce tarif doit être modéré, afin de ne pas poser de problèmes au consommateur, c'est-à-dire être abusif.

En effet, le Code de protection de la consommation protège les consommateurs contre des accusations agressives et abusives, qui conduisent à des embarras.

Ainsi, nous avons comme exemple des appels insistants, souvent pendant les heures de travail du consommateur, qui lui posent des problèmes.

Si cela se produit, le consommateur peut demander une indemnisation pour préjudice moral pour le préjudice subi par cette entreprise.

Pour ce faire, il est recommandé au consommateur de conserver toutes les preuves nécessaires, depuis les captures d'écran des conversations téléphoniques jusqu'aux témoignages.

Un autre conseil est de noter les noms des collectionneurs et de garder une trace de toutes les menaces possibles auxquelles vous pourriez être confronté.

N’oubliez donc jamais que le Code de protection de la consommation a pour objectif de protéger les consommateurs contre les comportements abusifs des entreprises et des institutions.

Si le nom a été enregistré de manière incorrecte auprès des services de protection du crédit, soit en raison d'un règlement de dettes, soit en raison d'une prescription, l'entreprise doit le supprimer immédiatement.

En effet, selon le Code de la protection de la consommation, le consommateur a le droit de faire radier son nom après paiement des dettes ou prescription de la dette.

Si cela ne se produit pas et que le consommateur continue à faire enregistrer son nom auprès des organismes de protection du crédit, il peut être indemnisé par une action en dommages-intérêts pour tort moral.

En pratique, les dettes ne cessent pas d’exister, il est donc recommandé de toutes les rembourser.

Par conséquent, même avec une réputation irréprochable auprès des entreprises et des institutions, vous pourriez subir certaines pertes financières, telles que :

À cela s’ajoutent plusieurs autres pertes, surtout si vos dettes sont contractées auprès d’institutions financières.

En effet, même si le nom des organismes de protection du crédit est retiré, les questions en suspens restent du ressort de la Banque centrale.

Et puis, ces institutions y recherchent toutes leurs émissions en suspens, et peuvent refuser de leur accorder un crédit.