Educação Financeira

Como é feita a análise de crédito dos bancos?

Entender como é feita a análise de crédito pode ser fator decisivo para evitar erros e possíveis reprovações em algumas solicitações. O Senhor Panda te ajuda com isso. Saiba mais aqui!

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Saia na frente na hora da análise de crédito dos bancos

Análise de crédito é um processo inevitável realizado pelas instituições financeiras, que avalia seu perfil de consumidor. Fonte: Adobe Stock.
Análise de crédito é um processo inevitável realizado pelas instituições financeiras, que avalia seu perfil de consumidor. Fonte: Adobe Stock.

Não é surpresa para ninguém que o crédito pode te ajudar bastante na hora de comprar um eletrodoméstico novo ou até resolver algum problema de saúde emergencial. Nesses e em outros momentos é essencial contar com o crédito. Contudo, nem sempre é fácil passar pela análise de crédito dos bancos e garantir esse serviço, não é?

A verdade é que você pode ser um dos consumidores que cometem alguns erros e assim acaba sendo reprovado na análise de crédito. Um dos principais é não saber como esse processo funciona. Como passar em um teste sem saber o que será avaliado? Pensando em você que está com problemas, explicaremos detalhadamente tudo sobre o processo de análise. 

Não saia daí e venha conosco para entender como funciona a análise de crédito dos bancos!

Tudo sobre o Cadastro Positivo

Quer melhorar seu score para a hora da análise de crédito do banco? Conheça o Cadastro Positivo da Serasa.

O que é análise de crédito?

Mesmo que por vezes seja desconhecida, a análise de crédito está muito presente nas operações financeiras de crédito que a maioria dos brasileiros realiza no seu dia a dia.

Ela acontece quando você pede mais crédito para o seu cartão, contrata um empréstimo, financiamento e outras operações que remetem ao uso de crédito. 

Enfim, vamos nos concentrar em responder à pergunta principal: o que é a análise de crédito dos bancos?

Esse procedimento consiste em uma análise do seu histórico como consumidor, ou seja, como você se comporta em relação aos pagamentos que assume. 

Se você paga em dia, atrasa os pagamentos, cria dívidas com facilidade e outros pontos. Além disso, a análise observa como está o seu nome na praça, se está sujo ou limpo, se há dívidas a pagar, em negociação, entre outras coisas.

Isso tudo para que os bancos e outras instituições financeiras possam ter alguma ideia de que podem confiar nospessoal do seu clientes, mais elas adquirem confiança nessa pessoa.  seus pagamentos. A partir desses pontos as empresas sabem quanto de crédito é possível liberar, o percentual de juros e quantidade de parcelas disponíveis.

Resumindo, a análise de crédito é o processo em que o banco analisa seu perfil financeiro para garantir que receberá os valores que foram concedidos em crédito.

Em geral, se você paga suas contas em dia e não acumula dívidas, a análise de crédito dos bancos não será um problema para você. Veja só como funciona todo o processo!

Como funciona uma análise de crédito?

Afinal, como funciona a análise de crédito? Fonte: Adobe Stock.
Afinal, como funciona a análise de crédito? Fonte: Adobe Stock.

Em geral, acabamos de ver que o grande objetivo da análise de crédito é confirmar que o contratante tem meios de realmente pagar os valores solicitados. Para isso, as instituições levam em conta alguns aspectos específicos. 

Sendo assim, são eles que você precisa conhecer para se sair bem na análise de crédito, veja só:

Dados pessoais 

Em primeiro lugar, a empresa precisa te conhecer melhor, então ela solicita informações básicas como nome, endereço, CPF, telefone para contato, estado civil, escolaridade, entre outros.

É importante destacar que informações como essas podem ajudar bastante a estabelecer relacionamento com a empresa. Em geral, quanto mais as empresas conhecem a vida pessoal dos seu clientes, mais elas adquirem confiança nessa pessoa. 

Nesse sentido, fornecer o máximo de informações possíveis sobre sua vida pessoal, financeira e profissional, vai trazer grandes benefícios para análise de crédito dos bancos.

Problemas com dívidas

A instituição consulta as restrições da pessoa física ou jurídica de acordo com as operadoras de crédito. O principal intuito desta parte da análise é identificar se há pagamentos pendentes ou até dívidas no seu nome. 

Essa parte da avaliação acontece sem complicações, pois a empresa realiza todo procedimento através do CPF (no caso de pessoa física) ou CNPJ (para pessoas jurídicas).

No processo de análise de restrições cadastrais, os resultados geralmente são

  • CPF/CNPJ sem restrições, ou seja, nome limpo;
  • Consumidor com histórico em alerta: nesse caso, há liberação de crédito, mas a avaliação é mais detalhada.
  • Consumidor com restrições cadastrais: há dívidas, atrasos, renegociações ou outros problemas com pagamento
  • CPF/CNPJ com impedimento: nesse caso, há ações de bloqueio de bens, do sistema financeiro ou outras ações fiscais que impedem a realização de operações de crédito.

Histórico do consumidor 

Nessa etapa do processo a empresa fornecedora do crédito confere se você paga as contas em dia ou atrasa seus pagamentos, nesse último caso se leva em conta o tempo do atraso. 

Além disso, a empresa também consulta seu tempo de relacionamento com outras instituições e é nesse processo que o Score surge. 

O Score é a pontuação de 0 a 1000 que indica o quão bom pagador você é. Dependendo dessa pontuação a empresa pode realizar ofertas melhores para você ou reduzir alguns benefícios.

Comprovação do salário 

Os papéis demonstrativos do recebimento vão indicar qual é a sua realidade financeira. Via de regra, o interessado no crédito deve ceder comprovantes como o Imposto de Renda, Holerite e Pró-labore para que a empresa entenda quanto crédito é possível liberar para o seu caso.

Quanto tempo leva uma análise de crédito?

É bem complicado cravar um tempo exato para as análises de crédito porque cada instituição tem o seu processo específico. Mesmo assim, vale destacar que as análises online costumam ser bem mais rápidas, durando no máximo cinco dias úteis. 

Contudo, ainda há alguns casos nos quais a análise de crédito pode chegar até quinze dias úteis, mesmo sendo online. Além disso, os processos que as empresas realizam de forma  física costumam demorar um pouco mais. 

O ideal para tirar sua dúvida quanto a isso é procurar pessoas que são clientes dessa mesma empresa para consultar quanto tempo levou a análise de crédito dos bancos. No entanto, lembre-se que esse tempo pode ser algo particular. 

Até porque, cada CPF/CNPJ tem suas características e particularidades, ou seja, alguns casos são mais fáceis de analisar do que outros. A recíproca também é verdadeira.

Como é feita a análise de crédito dos bancos?

Empresas como o Serasa fazem parte da etapa conclusiva da análise de crédito. Fonte: Serasa.
Empresas como o Serasa fazem parte da etapa conclusiva da análise de crédito. Fonte: Serasa.

No geral, a análise de crédito dos bancos consiste em duas fases principais, nas quais os bancos entendem com que tipo de clientes estão lidando naquele contrato. 

Ficou em dúvida? Então entenda quais são essas fases e o que acontece em cada uma delas:

  • Análise primária

Esse é o momento em que a empresa solicita todas as informações necessárias para que haja a verificação de restrições no histórico do comprador. Sendo assim, a análise do perfil de consumo e outras informações complementares entram em cena nesse primeiro momento.

A empresa também pede os documentos de comprovação dos dados que o cliente informou no momento do cadastro como RG, CPF, endereço, entre outras coisas. Somado a isso, às vezes é necessária a comprovação de renda.

Após essa avaliação preliminar, a empresa vai se direcionar para análise do perfil e do histórico de pagamentos. Nesse caso, se o resultado for positivo, o cliente já está aprovado na primeira fase da análise de crédito dos bancos.

  • Fase de conclusão

Essa costuma ser a fase mais temida pelos clientes, pois aqui a empresa faz contato com o contratante para confirmar algumas informações ou tirar dúvidas sobre sua situação financeira. 

Na etapa conclusiva, empresas como a Serasa Experian, SPC, Bacen e outras entram em cena para dar um parecer melhor sobre o seu histórico. Somado a isso, alguns operadores de crédito podem até entrar em contato com pessoas conhecidas que possam informar melhor sobre sua índole como consumidor.

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Sobre o autor  /  Marina Poncio

Formada em Gestão Financeira pela UNOPAR. Atuou como gestora de grandes empresas multinacionais. Atualmente, dedica-se à edição, planejamento e produção de conteúdo para web especializado em economia e finanças.

Revisado por  /  Junior Aguiar

Editor(a) sênior

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